16 Jenis Polis Asuransi Penting

Kebijakan dapat dari berbagai jenis yang dibahas dalam paragraf berikut.

  1. Kebijakan Berharga:

Nilai properti yang akan diasuransikan ditentukan pada awal polis. Dalam hal ini, perusahaan asuransi membayar total nilai yang diakui terlepas dari nilai pasar properti saat itu.

Konsekuensinya, ukuran ganti rugi bukanlah nilai pada saat kebakaran, tetapi nilai yang disepakati pada awal polis. Penanggung membayar kepada tertanggung suatu jumlah tetap setelah penghancuran harta benda yang diasuransikan.

Jumlah yang ditetapkan mungkin lebih besar atau lebih kecil dari nilai pasar sebenarnya dari properti yang hancur akibat kebakaran pada saat kerugian. Dalam polis ini, ukuran ganti rugi didasarkan pada nilai properti bukan pada nilai pasar dari properti yang dihancurkan.

Polis ini digunakan untuk mengasuransikan khususnya gambar, patung, dan karya seni, perhiasan, barang langka, dan barang-barang keperluan sehari-hari.

Karena nilai kerusakan dari barang-barang ini tidak dapat dengan mudah ditentukan pada saat kehilangan, polis yang dinilai biasanya digunakan. Tegasnya polis yang dinilai adalah pengkhianatan terhadap prinsip ganti rugi karena harga pasar tidak dibayar dalam kasus ini.

Polis yang dinilai bermanfaat bagi tertanggung karena ia dibebaskan dari pembuktian nilai properti pada saat kerugian dengan mencari faktur dan kuitansi. Kerugiannya adalah bahwa pembelian dan penggantian baru tidak dapat ditambahkan ke polis yang dinilai.

Penilaian, oleh karena itu, direvisi pada interval yang sering. Penanggung harus membayar lebih dari kerugian sebenarnya jika harga pasar properti turun. Ini dapat meningkatkan moral hazard. Mungkin ada kesulitan dalam menyelesaikan kerugian sebagian. Kebijakan yang berharga dapat diperdebatkan atas dasar penipuan.

  1. Kebijakan Berharga:

Kebijakan yang berharga adalah kebijakan di mana jumlah klaim ditentukan dengan harga pasar dari properti yang rusak. Besarnya kerugian tidak ditentukan pada saat dimulainya risiko tetapi ditentukan pada waktu dan tempat terjadinya kerugian. Kebijakan ini benar-benar mewakili doktrin indemnity.

  1. Kebijakan Khusus:

Jika suatu jumlah tertentu diasuransikan atas properti tertentu dalam hal jangka waktu tertentu, seluruh kerugian aktual dapat dibayarkan asalkan tidak melebihi jumlah yang diasuransikan? Di sini nilai harta benda yang diasuransikan tidak memiliki relevansi untuk mencapai ukuran ganti rugi dalam polis tertentu dan jumlah yang diasuransikan menetapkan batas sampai kerugian dapat diganti.

  1. Kebijakan Mengambang:

Polis mengambang adalah polis yang diambil untuk menanggung satu atau lebih jenis barang sekaligus kurang dari satu uang pertanggungan untuk satu premi dan dalam kaitannya dengan pemilik yang sama. Kebijakan ini berguna untuk menutupi stok yang berfluktuasi di lokasi yang berbeda.

Karena properti tersebar di berbagai tempat dan dalam bentuk yang berbeda, bahaya fisik dan moral juga bervariasi dan oleh karena itu, sulit untuk menentukan tarif premi.

Di India, tarif premi kira-kira sama dalam kasus tersebut kecuali untuk kasus risiko yang paling berbahaya. Kebijakan semacam itu khusus diambil oleh pabrikan atau pedagang besar yang barang dagangannya mungkin tergeletak di bagian gudang, gudang, pelabuhan, atau stasiun kereta api.

Dalam kasus seperti itu, sangat sulit bagi pemilik barang tersebut untuk mengambil kebijakan tertentu untuk setiap barang karena jumlah barang yang disimpan di masing-masing barang akan berfluktuasi dari hari ke hari, tempat ke tempat, sesuai dengan penjualan atau konsumsi atau akibat pemindahan dan penggantian.

Tingkat premi rata-rata ditentukan dengan memperhitungkan total premi yang harus dibayarkan seandainya properti diasuransikan oleh polis tertentu. Kebijakan mengambang berisi klausa ‘rata-rata’ dan ‘laut’. Kebijakan diambil hanya pada saham.

Polis tidak dapat dikeluarkan sehubungan dengan harta tidak bergerak. Alamat setiap gudang harus diberitahukan oleh tertanggung. Lokasi yang tidak ditentukan tidak dapat dicakup. Seluruh kompleks berada di bawah kendali tertanggung. Ada premi tambahan untuk risiko tambahan.

  1. Kebijakan Rata-Rata:

Kebijakan yang mengandung ‘klausa rata-rata’ disebut Kebijakan Rata-Rata. Jumlah ganti rugi ditentukan dengan mengacu pada nilai properti yang diasuransikan. Jika pemegang polis telah mengambil polis untuk jumlah yang lebih rendah dari nilai sebenarnya dari properti, tertanggung akan dianggap sebagai penanggungnya sendiri untuk jumlah yang diasuransikan.

Penanggung hanya akan membayar bagian dari kerugian yang sebenarnya karena jumlah pertanggungannya sesuai dengan nilai sebenarnya dari properti pada saat kerugian. Misalnya, properti senilai Rs. 30.000 diasuransikan untuk Rs. 20.000 rusak hingga Rs. 12.000, pihak asuransi hanya akan membayar Rs. 8.000 seperti yang terlihat dari berikut ini:

Klaim = Jumlah / nilai pertanggungan properti x kerugian aktual = 20.000 / 30.000 x 12.000 = Rs. 8.000

Tertanggung, dengan demikian, akan menderita sendiri hingga Rs. 4.000 dan perusahaan asuransi hanya akan membayar Rs. 8.000 dari Rp. 12.000. Dalam hal ini, jika asuransi diambil sampai nilai penuh properti, tertanggung akan dibayar semua kerugian keuangan, yaitu Rs. 12.000. Karena asuransi diambil lebih rendah dari nilai properti yang sebenarnya, tertanggung diberi kompensasi atas kerugian dalam proporsi tersebut.

Klausul rata-rata berlaku hanya dalam kasus di bawah asuransi. Klausula ini menjadi tidak efektif ketika properti diasuransikan untuk nilai penuh karena dalam hal ini tertanggung dilindungi sejauh kerugian totalnya.

Under-insurance menghukum tertanggung dengan memasukkan ‘klausa rata-rata’ ke dalam polis karena dia seharusnya mengasuransikan dirinya sendiri untuk jumlah yang dia gunakan untuk mengasuransikan propertinya dan, oleh karena itu, seharusnya berkontribusi dalam rasio itu terhadap kerugian yang diderita. Klausa rata-rata terkadang disertai dengan klausul co-insurance yang akan dibahas di bab berikutnya.

  1. Kebijakan Kelebihan:

Terkadang, saham seorang pengusaha dapat berfluktuasi dari waktu ke waktu dan dia mungkin tidak dapat mengambil satu kebijakan atau kebijakan tertentu. Jika dia mengambil polis untuk jumlah yang lebih tinggi, dia harus membayar premi yang lebih tinggi. Di sisi lain, jika dia mengambil asuransi untuk jumlah yang lebih rendah, dia harus menanggung jumlah kerugian yang proporsional.

Tertanggung dalam hal ini dapat membeli dua polis, satu ‘Pos Polis Kerugian Pertama’ dan kedua, ‘polis kelebihan’. ‘Kebijakan Kerugian Pertama’ akan mencakup saham yang di bawahnya saham tersebut tidak pernah hilang.

Tingkat persediaan minimum dapat diketahui dari pengalaman sebelumnya dan untuk bagian persediaan lainnya yang melebihi batas minimum; dia dapat membeli polis lain yang disebut ‘kelebihan polis’. Nilai sebenarnya dari kelebihan stok diumumkan setiap bulan.

Jumlah premi dihitung berdasarkan jumlah kelebihan bulanan rata-rata. Karena kemungkinan pembayaran kelebihannya sangat kecil, tarif premi juga sangat nominal.

Dengan demikian, tertanggung akan membayar premi yang sangat nominal dibandingkan dengan jumlah premi yang harus dibayarkan jika polisnya spesifik. Klausa rata-rata juga berlaku untuk kebijakan ini.

  1. Kebijakan Deklarasi:

Kelebihan polis hanya berkontribusi pada proporsi kerugian yang wajar karena jika jumlah kelebihan stok melebihi jumlah yang ditetapkan dalam polis berlebih, pengusaha tidak akan memiliki perlindungan penuh karena kondisi rata-rata. Apalagi jika Polis Kerugian Pertama juga tunduk pada kondisi rata-rata, tertanggung akan mengalami kerugian.

Kebijakan deklarasi akan memberikan perlindungan yang lebih baik dalam kasus di mana stok berfluktuasi dari waktu ke waktu. Di bawah polis deklarasi, tertanggung mengambil asuransi untuk jumlah maksimum yang dia anggap akan berisiko selama periode polis.

Pada tanggal tertentu setiap bulan atau periode tertentu, tertanggung memberikan pernyataan jumlah. Premi untuk sementara dibayarkan sebesar 75% dari jumlah premi tahunan.

Praktisnya, premi tahunan ditentukan berdasarkan rata-rata deklarasi ini. Jika premi lebih tinggi dari premi sementara yang telah dibayarkan, tertanggung harus membayar selisihnya kepada penanggung. Sebaliknya jika premi yang dihitung lebih kecil dari premi yang telah dibayarkan, maka kelebihannya dikembalikan kepada pemegang polis.

Deklarasi harus dibuat pada hari tertentu atau dalam 14 hari berikutnya, jika tidak, harga pertanggungan akan dianggap sebagai nilai deklarasi. Polis ini hanya berlaku untuk saham dan satu-satunya milik tertanggung.

Keuntungan besar dari polis ini adalah bahwa premi terbatas pada jumlah risiko aktual terlepas dari jumlah pertanggungan. Berbeda dengan polis berlebih, premi tidak perlu dibayar. Selain itu, penanggung dapat membayar hingga jumlah pertanggungan penuh selama periode polis karena jumlah premi dapat disesuaikan.

Nilai risiko adalah rata-rata setiap hari dalam sebulan atau nilai risiko tertinggi selama sebulan. Kebijakan deklarasi tidak tersedia untuk stok dalam proses jangka pendek, stok di sisi Kereta Api. Premi disesuaikan pada saat berakhirnya polis.

Kebijakan tersebut sangat menguntungkan para pebisnis yang sahamnya berfluktuasi dari waktu ke waktu. Jumlah deklarasi menawarkan ruang untuk penipuan karena tertanggung dapat membayar premi lebih rendah dengan meremehkan saham. Oleh karena itu, kebijakan ini dikeluarkan hanya untuk kepentingan terkenal.

  1. Kebijakan yang Dapat Disesuaikan:

Kerugian di atas dihilangkan dengan kebijakan yang dapat disesuaikan. Polis ini tidak lain adalah polis biasa atas saham pengusaha dengan kebebasan kepada tertanggung untuk mengubah pendapatnya, premi disesuaikan secara prorata sesuai dengan variasi saham.

Dalam kasus polis deklarasi, karena kelebihan premi dapat dikembalikan pada akhir tahun, tertanggung dapat membakar properti tersebut.

Bahaya ini dapat dihindari dalam ‘Adjustable Policy’. Ini dikeluarkan untuk jangka waktu tertentu pada stok yang ada. Premi dihitung dengan cara biasa dan dibayar penuh pada awal polis. Setiap kali, ada variasi dalam stok, tertanggung menginformasikan perusahaan asuransi.

Segera setelah informasi variasi diterima, polis disetujui dan premi disesuaikan secara pro-rata. Oleh karena itu, jumlah polis dapat diubah dari waktu ke waktu. Premi juga diselesaikan sesuai.

Perbedaan antara Deklarasi dan Kebijakan yang Dapat Disesuaikan :

Dalam hal polis deklarasi, tanggung jawab penanggung adalah jumlah yang diasuransikan tetapi dalam kasus polis yang dapat disesuaikan, tanggung jawab penanggung adalah nilai dari deklarasi terakhir yang dibuat.

Deklarasi berkala tidak memiliki kaitan langsung dengan pengukuran ganti rugi dalam hal kebijakan deklarasi tetapi ini telah menjadi dasar pengukuran ganti rugi.

Keuntungan dari polis deklarasi dibandingkan polis yang dapat disesuaikan adalah bahwa pada polis yang pertama ada margin keselamatan karena jumlah maksimum yang diasuransikan selalu berisiko, tetapi dalam kasus terakhir, pertanggungan selalu sesuai dengan nilai yang dinyatakan.

Deklarasi dalam hal polis deklarasi dimaksudkan hanya untuk tujuan memastikan rata-rata pertanggungan aktual yang diberikan sepanjang tahun untuk sampai pada angka di mana premi aktual akan dihitung, tetapi dalam hal polis yang dapat disesuaikan, deklarasi adalah berdasarkan jumlah polis yang disesuaikan dengan pengesahan.

Kelemahan dari polis ini adalah bahwa tertanggung harus menyetorkan 75 persen dari premi yang ditetapkan untuk pertanggungan maksimum di awal meskipun sebagian jika ditemukan melebihi premi aktual yang diperlukan untuk pertanggungan penuh akan dikembalikan pada akhir tahun.

Dalam hal polis yang dapat disesuaikan, premi disesuaikan dari waktu ke waktu sesuai dengan variasi risiko dan tanggung jawab penanggung.

  1. Nilai Maksimum dengan Kebijakan Diskon:

Berdasarkan polis ini tidak ada pernyataan atau penyesuaian polis yang diperlukan, tetapi polis diambil dengan jumlah maksimum dan premi penuh dibayarkan setelahnya. Pada akhir tahun, jika tidak ada kerugian, sepertiga dari premi yang dibayarkan dikembalikan kepada pemegang polis.

Kebijakan ini mirip dengan kebijakan deklarasi di mana kerumitan pengecekan dan pencatatan deklarasi dapat dihindari. Ini berfungsi sebagai metode cakupan yang kasar dan siap pakai untuk jumlah maksimum. Kebijakan ini tidak berlaku untuk semua jenis komoditas dan hanya terbatas pada komoditas tertentu saja.

  1. Kebijakan Pemulihan:

Polis ini dikeluarkan untuk menghindari confect of indemnity. Dalam jenis polis lain hanya nilai pasar dari kerusakan atau kerugian yang diganti rugi tetapi, polis ini mengambil untuk mengembalikan harta benda yang diasuransikan yang hilang karena kebakaran ke kondisi baru terlepas dari nilainya pada saat kerugian.

Dalam jenis polis lain, dalam hal bangunan atau mesin, kerugian aktual diperoleh dengan mengurangkan penyusutan reguler dari biaya aslinya.

Jumlah ganti rugi akan lebih kecil dari jumlah yang harus dikeluarkan untuk mengembalikan properti yang hancur atau rusak. Untuk memberikan cakupan penuh, kebijakan ‘pemulihan atau penggantian’ dikeluarkan.

Berdasarkan polis ini, dasar penyelesaian jika terjadi kerusakan adalah biaya untuk membangun kembali tempat atau dalam hal pabrik dan mesin, penempatannya dilakukan dengan mesin yang sejenis. Pengembalian harta benda yang rusak menunjukkan arti perbaikan atas kerusakan tersebut.

Pemulihan bagian properti yang rusak ke kondisi yang pada dasarnya sama, tetapi tidak lebih baik atau lebih luas dari kondisinya, pada saat renovasi. Biaya harta benda ketika hancur sebagian tidak akan lebih dari biaya yang akan diasuransikan jika harta benda tersebut hancur total.

Pembayaran pengeluaran aktual untuk penggantian tidak akan dilakukan sampai pengeluaran benar-benar terjadi. Kebijakan ini juga disebut kebijakan ‘Baru untuk Lama’ karena properti lama diganti dengan properti baru.

Namun, kebijakan tersebut hanya dikeluarkan untuk bangunan, pabrik dan mesin. Kebijakan ini tidak diterbitkan pada stok, barang dagangan atau bahan. Setiap item dari properti yang diasuransikan tunduk pada rata-rata.

Polis memberikan jumlah yang pasti jika terjadi pembelian properti baru sebagai pengganti properti lama yang dihancurkan. Polis pemulihan menetapkan bahwa pemulihan harus dilakukan oleh tertanggung untuk mendapatkan dasar penyelesaian khusus yang disepakati.

Pemulihan harus dimulai dan dilakukan dengan pengiriman yang wajar dan dalam hal apa pun harus diselesaikan dalam waktu 12 bulan setelah penghancuran atau kerusakan atau sampai pemulihan dilakukan dan pengeluaran dikeluarkan, tanggung jawab berdasarkan polis tetap berdasarkan ganti rugi normal.

Asuransi dengan polis ini bermaksud untuk memasukkan biaya pemulihan tambahan yang mungkin dikeluarkan semata-mata karena kebutuhan untuk mematuhi bangunan, dll. oleh Undang-Undang Parlemen, Otoritas Kota atau Lokal. Tidak ada premi tambahan yang dibebankan untuk tujuan tersebut. Polis ini tidak menanggung kehancuran atau kerusakan yang terjadi sebelum pemberian perpanjangan ini.

  1. Kebijakan Komprehensif:

Polis ini melakukan perlindungan penuh tidak hanya terhadap risiko kebakaran tetapi menggabungkannya dalam risiko terhadap pencurian, huru-hara, huru-hara, pencurian, kerusakan akibat hama, petir. Kebijakan ini juga disebut sebagai ‘Semua dalam kebijakan’. Di sini ‘Komprehensif’ tidak berarti bahwa setiap jenis risiko tercakup.

Mungkin ada banyak pengecualian dan batasan. Polis ini bermanfaat bagi tertanggung dan penanggung. Penanggung bisa mendapatkan premi yang lebih tinggi dan tertanggung terlindungi dari kerugian karena beberapa bahaya tertentu.

  1. Kebijakan Kerugian Konsekuensial:

Asuransi kebakaran pada awalnya dibeli untuk mengganti kerugian material saja. Bunga tidak berwujud tidak diganti rugi. Ini memberikan cek pada tertanggung untuk melakukan perawatan yang lebih besar sehubungan dengan properti.

Namun, penyelesaian kerugian yang mencakup kerusakan material saja tidak cukup. Kerugian konsekuensial juga harus disediakan. Dengan demikian, kebijakan kerugian konsekuensial mencakup hilangnya harta berwujud dan tidak berwujud.

Dengan demikian, polis ini memberikan ganti rugi kepada tertanggung atas hilangnya laba bersih, pembayaran biaya tetap dan pengeluaran sehubungan dengan peningkatan biaya kerja.

Sebagai akibat dari kebakaran, ada penurunan volume bisnis yang pada gilirannya menyebabkan penurunan laba bersih yang biasanya disumbangkan oleh bisnis yang hilang dan peningkatan proporsi biaya tetap seperti sewa, tingkat, gaji dan lain-lain untuk total bisnis dilakukan.

Dengan demikian, polisnya adalah untuk mengganti kerugian tertanggung terhadap kerugian finansial yang mungkin dideritanya karena terhentinya usahanya setelah kebakaran. Sebelumnya ukuran ganti rugi adalah persentase tertentu dari jumlah yang harus dibayarkan berdasarkan polis kebakaran biasa sehubungan dengan kerugian material. Penanggung, dengan demikian, digunakan untuk membayar jumlah kerugian dan persentase kerugian tertentu.

Namun, sekarang ukuran ganti rugi diubah karena persentase yang ditentukan tidak dapat menjadi perkiraan sebenarnya dari kerugian tidak berwujud. Jadi, resultan loss dihitung dengan memperkirakan angka kehilangan keuntungan berdasarkan pengurangan omset atau output dan kedua, peningkatan biaya kerja dalam mempertahankan bisnis pada level pre-fire.

  1. Kebijakan Kebocoran Sprinkler:

Polis ini menjamin kehancuran atau kerusakan akibat air yang keluar atau bocor secara tidak sengaja dari instalasi alat penyiram otomatis di tempat yang diasuransikan. Namun, pengeluaran atau kebocoran air akibat panas yang disebabkan oleh kebakaran, perbaikan atau perubahan bangunan atau pemasangan alat penyiram, gempa bumi, perang, ledakan tidak tercakup dalam polis ini.

  1. Add on Covers Policy:

Seorang tertanggung mungkin ingin menutupi hartanya terhadap penghapusan beberapa pengecualian. Pertanggungan sehubungan dengan bahaya ini disediakan oleh perusahaan asuransi dengan membebankan premi tambahan. Pertanggungan tambahan ini dipengaruhi oleh penghapusan beberapa bahaya yang dikecualikan atau penambahan bahaya tertentu lainnya.

Bahaya yang dicakup oleh pengesahan kebijakan kebakaran dasar secara kolektif disebut, Add on Covers. Misalnya, kerusakan gempa ditambahkan ke kebijakan kebakaran.

Ada prinsip-prinsip tertentu untuk ditambahkan pada sampul. Ini adalah perluasan dari kebijakan kebakaran standar dasar. Dalam hal perpanjangan polis, tanggung jawab tidak boleh melebihi harga pertanggungan polis. Semua ketentuan polis kebakaran dasar akan berlaku untuk asuransi yang diberikan melalui perluasan.

Pertanggungan tambahan adalah inklusi jangka menengah tetapi premi tahunan harus dibebankan dan bukan premi jangka pendek. Jika tertanggung meminta pertanggungan tambahan dibatalkan di tengah masa, maka tidak ada pengembalian premi untuk pembatalan tersebut kecuali seluruh polis dibatalkan.

  1. Kebijakan Eskalasi:

Asuransi ini memungkinkan peningkatan reguler secara otomatis dalam jumlah pertanggungan selama periode polis dengan imbalan premi tambahan yang harus dibayar di muka. Ada kondisi tertentu untuk asuransi eskalasi. Eskalasi jumlah polis tidak boleh lebih dari 25 persen dari jumlah yang diasumsikan. Premi tambahan yang harus dibayar di muka, sebesar 50% dari tarif penuh.

Kebijakan ini hanya berlaku untuk kebijakan yang mencakup bangunan, mesin, dan aksesori saja dan tidak akan berlaku untuk kebijakan yang mencakup persediaan. Klausul tidak dapat dipilih selama mata uang polis tetapi hanya pada awal atau perpanjangan.

Efek dari polis/klausul ini adalah untuk memberikan kenaikan harian dalam jumlah yang diasumsikan berdasarkan persentase spread yang dipilih selama periode polis: Ini juga memungkinkan kenaikan reguler otomatis hingga 25% dari harga pertanggungan selama periode polis. kebijakan dengan imbalan premi tambahan yang harus dibayar di muka.

  1. Kebijakan Khusus:

Polis khusus untuk berbagai produk yang terpapar risiko juga diterbitkan khusus dengan jangka waktu premi dan garansi masing-masing.

Kebijakan khusus yang penting adalah kebijakan petrokimia, kebijakan semua risiko industri, kebijakan kerusakan mesin, kebijakan kerusakan material, kebijakan gangguan bisnis, kebijakan rekayasa yang baik, kebijakan instalasi listrik, kebijakan housekeeping, kebijakan risiko besar, dan kebijakan kerugian konsekuensial.

Related Posts