Anda tidak sendirian jika Anda tidak mampu membayar pengurangan asuransi kesehatan Anda. Tidak peduli berapa banyak yang dapat dikurangkan Anda, jika Anda tidak memiliki tabungan sebanyak itu dan Anda hidup dari gaji ke gaji, rasanya pengurangan Anda terlalu tinggi. Artikel ini akan menjelaskan beberapa strategi dan opsi untuk mengatasi biaya medis saat Anda tidak mampu membayar deductible Anda.
Pengurangan asuransi kesehatan terus meningkat selama bertahun-tahun. Bergantung pada desain paket, pengurangan dapat setinggi batas maksimum yang diperbolehkan, yaitu $8.700 untuk satu orang pada tahun 2022. Untungnya, sebagian besar paket kesehatan memiliki pengurangan yang jauh di bawah batas ini.
Sebagian besar rencana kesehatan yang disponsori pemberi kerja mengharuskan anggota membayar pengurangan. Di antara rencana pekerja ini, rata-rata pengurangan individu adalah $1.669 pada tahun 2021. Meskipun ini jauh lebih kecil dari batas maksimum yang diperbolehkan, itu masih jauh lebih tinggi daripada rata-rata pengurangan tahunan pada tahun 2006, yang hanya $584.
Simone Becchetti / Stocksy United
Di antara orang yang membeli asuransi kesehatan sendiri di pasar individu, deductible bahkan lebih tinggi. eHealthinsurance, broker online, melaporkan bahwa untuk cakupan tahun 2021 yang dipilih oleh konsumen yang menggunakan eHealthinsurance dan tidak memenuhi syarat untuk subsidi ACA apa pun , rata-rata pengurangan individu adalah $4.490.
Penting untuk dicatat bahwa orang yang tidak menerima subsidi premium cenderung membeli paket perunggu berbiaya lebih rendah, yang memiliki pengurangan lebih tinggi. Dan subsidi pembagian biaya ACA—yang diperoleh hampir setengah dari orang yang mendaftar di marketplace/pertukaran selama periode pendaftaran terbuka untuk cakupan 2021—memberikan pengurangan yang jauh lebih rendah untuk orang yang memenuhi syarat berdasarkan pendapatan mereka. Namun tidak diragukan lagi bahwa orang yang membeli asuransi kesehatan sendiri umumnya dikenakan deductible yang cukup signifikan.
[Perhatikan bahwa subsidi pembagian biaya hanya tersedia pada paket perak; satu orang di benua AS dengan pendapatan setinggi $32.200 akan memenuhi syarat untuk subsidi pembagian biaya pada tahun 2022, tetapi perlu memilih paket perak melalui pertukaran asuransi kesehatan di negara bagian mereka untuk memanfaatkan manfaat ini.]
Merencanakan Kedepan Dengan Rekening Tabungan Kesehatan atau Rekening Pembelanjaan Fleksibel
Jika Anda mendaftar dalam rencana kesehatan yang memenuhi syarat HSA, cobalah menjadikannya prioritas untuk menetapkan HSA dan berkontribusi secara teratur, sehingga uang akan ada jika Anda akhirnya harus memenuhi pengurangan Anda.
Jika atasan Anda menawarkan akun pengeluaran fleksibel (FSA), Anda dapat mempertimbangkan untuk memberikan kontribusi ke FSA sehingga dana akan tersedia saat Anda perlu memenuhi pengurangan Anda. Tapi ini bukan strategi yang pasti, karena FSA memiliki aturan “gunakan atau hilangkan”, dan uang di akun menjadi milik majikan Anda jika Anda meninggalkan pekerjaan (berlawanan dengan HSA, di mana uang bergulir. dari satu tahun ke tahun berikutnya jika Anda tidak menggunakannya, dan pergi bersama Anda jika Anda meninggalkan pekerjaan Anda).
Ketika Anda Tidak Mampu Membayar Deductible Anda
Jika Anda tidak mampu membayar deductible Anda, pilihan Anda untuk menghadapinya bergantung pada apakah Anda berutang deductible Anda sekarang, atau apakah Anda sedang mempersiapkannya terlebih dahulu. Jika Anda melihat ke masa depan dan menyadari bahwa pada akhirnya Anda harus melakukan perubahan ini, lihat “Deductible Too High? Cara Membuat Anggaran untuk Deductible Asuransi Kesehatan.”
Jika Anda harus membayar deductible Anda sekarang tetapi Anda tidak punya uang, kesulitan Anda lebih sulit. Jika Anda tidak menemukan cara untuk membayar, perawatan Anda mungkin tertunda atau Anda mungkin tidak bisa mendapatkan perawatan yang Anda butuhkan (departemen darurat tidak dapat menolak orang berdasarkan kurangnya kemampuan untuk membayar, tetapi peraturan ini hanya membutuhkan penilaian dan stabilisasi, dan tidak berlaku untuk perawatan non-darurat). Berikut adalah beberapa opsi yang mungkin perlu diingat.
Negosiasikan Rencana Pembayaran
Penyedia layanan kesehatan Anda tidak dapat mengabaikan atau mendiskon pengurangan Anda karena hal itu akan melanggar aturan rencana kesehatan Anda. Tetapi mereka mungkin bersedia mengizinkan Anda membayar pengurangan hutang Anda dari waktu ke waktu. Jujurlah dan jelaskan situasi Anda di muka kepada penyedia layanan kesehatan atau departemen penagihan rumah sakit. Jelaskan bahwa Anda tidak mencoba keluar dari pembayaran tetapi Anda menginginkan hak istimewa untuk menyiapkan paket pembayaran.
Meskipun ditujukan untuk meminta diskon daripada menyiapkan paket pembayaran, “Cara Bernegosiasi Dengan Penyedia Anda” memberikan tip tentang cara melakukan percakapan seperti ini dengan penyedia layanan kesehatan Anda.
Peringatan:
- Anda mungkin berutang kepada lebih dari satu penyedia layanan kesehatan. Misalnya, jika Anda menemui penyedia layanan kesehatan dan dia memesan tes darah, Anda akan berutang sebagian dari pengurangan Anda kepada penyedia layanan kesehatan Anda dan sebagian lagi ke lab tes darah. Ini berarti menegosiasikan dua rencana pembayaran, bukan satu.
- Jika Anda tidak melanjutkan pembayaran pada rencana pembayaran yang dinegosiasikan, Anda akan sangat merusak hubungan Anda dengan penyedia layanan kesehatan Anda, dan Anda mungkin tidak mendapatkan kesempatan lain untuk menyiapkan rencana pembayaran untuk tagihan medis di masa mendatang. Jadi, Anda ingin memastikan bahwa pembayaran dan jangka waktu pembayaran realistis, mengingat situasi keuangan Anda.
Jelajahi Pilihan Perawatan Kesehatan yang Lebih Murah
Biasanya ada lebih dari satu cara untuk menangani masalah kesehatan tertentu. Apakah Anda menggunakan opsi perawatan paling murah yang sesuai untuk Anda?
Meskipun beralih ke opsi perawatan yang lebih murah tidak akan membuat deductible Anda menjadi lebih kecil, deductible akan jatuh tempo dalam jangka waktu yang lebih lama dan dalam potongan yang lebih kecil. Misalnya, jika Anda memiliki pengurangan sebesar $3.000 dan mendapatkan perawatan seharga $700 per bulan, beralih ke perawatan seharga $400 per bulan akan menurunkan pengeluaran bulanan Anda . Anda masih akan membayar seluruh $3.000 yang dapat dikurangkan sebelum asuransi kesehatan Anda mulai membayar. Namun, dengan perawatan yang lebih murah, Anda akan membagi pengurangan itu selama delapan bulan, bukan lima bulan, sehingga lebih mudah dikelola.
Bisakah Anda mendapatkan perawatan di klinik gratis atau pusat kesehatan masyarakat yang akan merawat Anda terlepas dari kemampuan Anda membayar? Beberapa dari tempat ini akan merawat Anda secara gratis, akan menagih Anda berdasarkan penghasilan Anda, atau akan menerima apa yang dibayar asuransi kesehatan Anda sebagai pembayaran penuh. Periksa untuk melihat apakah ada pusat kesehatan masyarakat di dekat Anda.
Ambil Distribusi Awal atau Pinjaman Dari Rekening Pensiun Anda
Dengan memilih untuk mengambil uang dari masa pensiun Anda untuk membayar asuransi kesehatan Anda yang dapat dikurangkan, Anda meminjam dari masa depan Anda untuk membayar masa kini Anda. Ini bukan rencana jangka panjang yang sangat baik. Namun, jika Anda menghadapi situasi di mana Anda mungkin tidak memiliki masa depan jika Anda tidak dapat membayar pengurangan asuransi kesehatan Anda, maka Anda dapat mempertimbangkan opsi ini.
Jika Anda mengambil distribusi dari IRA tradisional atau 401(k) sebelum Anda berusia 59 1/2, Anda akan berutang pajak penghasilan atas uang tersebut serta pajak penalti. Anda mungkin memenuhi syarat untuk distribusi kesulitan dari IRA atau 401(k), tergantung pada keadaan, tetapi umumnya Anda masih berutang pajak penghasilan ditambah pajak tambahan 10% untuk distribusi awal ini.
Dua opsi lain dapat membantu Anda menghindari penalti distribusi awal:
- Anda dapat menarik uang yang Anda sumbangkan ke Roth IRA atau Roth 401(k) tanpa penalti. Ini tidak berlaku untuk pendapatan dan perolehan investasi di Roth IRA, tetapi hanya untuk dana yang benar-benar Anda sumbangkan (ini karena akun Roth didanai dengan uang setelah pajak, jadi Anda sudah membayar pajak atas uang yang Anda sumbangkan).
- Beberapa paket 401K akan memungkinkan Anda untuk mengambil pinjaman hingga $50.000 atau setengah dari jumlah 401K Anda, mana yang lebih kecil (perhatikan bahwa peraturan ini untuk sementara dilonggarkan pada tahun 2020 oleh CARES Act, yang diberlakukan pada Maret 2020 untuk mengatasi COVID -19 pandemi). Umumnya, pinjaman dibayar kembali selama lima tahun dengan uang secara otomatis dikurangi dari gaji Anda. Anda akan membayar bunga pinjaman, tetapi Anda membayar bunga itu untuk diri Anda sendiri—bunga masuk ke 401(k) Anda. Jika Anda kehilangan pekerjaan sebelum pinjaman dilunasi, Anda harus membayar sisa saldo atau itu dianggap sebagai distribusi awal dan Anda akan membayar pajak penghasilan dan denda untuk itu.
Jual Barang Anda
Tidak ada yang mau menjual barang-barang mereka untuk membayar sesuatu yang biasa seperti pengurangan asuransi kesehatan; tetapi, saat-saat putus asa membutuhkan tindakan putus asa. Jika Anda tidak bisa mendapatkan kemoterapi putaran berikutnya karena Anda tidak dapat membayar asuransi kesehatan Anda yang dapat dikurangkan, inilah saatnya untuk memikirkan cara mengumpulkan dana.
Mulailah dengan mempertimbangkan untuk menjual barang-barang berharga tetapi tidak perlu seperti perhiasan, sepeda, papan selancar, iPod, atau skuter Anda. Pindah ke penjualan barang berharga lainnya seperti mobil atau cincin kawin hanya jika Anda benar-benar putus asa. Anda cenderung mendapatkan harga yang lebih baik untuk barang-barang jika Anda menjualnya sendiri di platform seperti Craigslist atau eBay daripada jika Anda membawanya ke pegadaian atau toko konsinyasi, tetapi menjualnya sendiri membutuhkan lebih banyak usaha.
Isi daya
Menggunakan kartu kredit, pinjaman pribadi, atau jalur kredit ekuitas rumah untuk membayar pengurangan asuransi kesehatan Anda adalah proposisi yang tidak pasti. Itu berarti menggadaikan masa depan Anda dan semakin terjerat hutang hanya untuk memenuhi pengeluaran dasar Anda. Jika Anda tidak dapat membayar deductible Anda sekarang, bagaimana Anda akan membayar deductible tahun depan sementara Anda juga melunasi hutang Anda dari deductible tahun ini?
Di sisi lain, jika Anda memerlukan perawatan medis untuk menyelamatkan hidup Anda, mencegah kecacatan permanen, atau membuat Anda cukup sehat untuk mempertahankan pekerjaan Anda, menggunakan kredit adalah pendekatan yang lebih baik daripada mengabaikan perawatan medis yang Anda butuhkan.
Kredit tidak harus berarti kartu kredit. Ini juga bisa berarti meminjam dari ekuitas di rumah Anda, teman atau anggota keluarga, atau mengambil pinjaman pribadi dari bank atau credit union.
Akses Badan Amal Kesulitan Finansial di Tempat Kerja
Banyak perusahaan besar memiliki program amal bantuan karyawan. Didanai oleh sumbangan kecil yang diberikan oleh masing-masing karyawan, sumbangan ini dikurangi dari gaji para donor dalam jumlah yang sama sepanjang tahun.
Karyawan yang menghadapi kesulitan keuangan satu kali dapat mengajukan permohonan ke badan amal untuk mendapatkan bantuan keuangan. Badan amal ini biasanya tidak mengharuskan Anda menjadi donatur untuk mendapatkan bantuan, tetapi aturan tentang berapa banyak bantuan keuangan yang akan diberikan, siapa yang memenuhi syarat, dan bagaimana uang dicairkan bervariasi dari satu program ke program lainnya. Departemen sumber daya manusia atau tunjangan karyawan Anda mungkin merupakan sumber informasi terbaik Anda.
Ringkasan
Pengurangan asuransi kesehatan bisa beberapa ribu dolar, tergantung pada rencananya. Untuk perawatan non-darurat, pasien mungkin tidak dapat menerima perawatan yang mereka butuhkan jika mereka tidak memiliki cara untuk membayar biaya yang dapat dikurangkan, terutama jika mereka membutuhkan perawatan berkelanjutan. Tapi ada berbagai pilihan, termasuk rencana pembayaran, memanfaatkan FSA atau HSA, pinjaman atau distribusi dari rekening pensiun, dan mencari layanan perawatan kesehatan dengan biaya lebih rendah.
Sebuah Kata Dari Sangat Baik
Jika Anda membutuhkan perawatan medis dan tidak mampu membayar deductible Anda, Anda mungkin memiliki beberapa opsi berbeda yang tersedia untuk Anda. Berbicara jujur dengan penyedia layanan kesehatan Anda adalah langkah pertama, karena Anda mungkin menemukan bahwa Anda dapat menyusun rencana pembayaran yang sesuai dengan anggaran Anda. Jika kebutuhan medis kemungkinan akan berlangsung, Anda mungkin ingin mempertimbangkan rencana kesehatan yang berbeda (jika tersedia) selama periode pendaftaran terbuka tahunan berikutnya, sehingga Anda dapat memiliki pengurangan yang lebih dapat dikelola di masa mendatang. Anda juga ingin mempertimbangkan opsi HSA atau FSA yang mungkin tersedia untuk Anda, sehingga Anda dapat merencanakan biaya pengobatan di masa mendatang.
6 Sumber Verywell Health hanya menggunakan sumber berkualitas tinggi, termasuk studi peer-review, untuk mendukung fakta dalam artikel kami. Baca proses editorial kami untuk mempelajari lebih lanjut tentang cara kami memeriksa fakta dan menjaga agar konten kami tetap akurat, andal, dan tepercaya.
- gov. Maksimum / Batas Out-of-Pocket.
- Yayasan Keluarga Henry J. Kaiser. Survei Tunjangan Kesehatan Pemberi Kerja 2021.
- Laporan Indeks ACA Konsumen Tanpa Subsidi Cakupan 2021.
- Departemen Kesehatan dan Layanan Kemanusiaan AS. Pusat Layanan Medicare dan Medicaid. File Penggunaan Umum untuk Pendaftaran Terbuka Marketplace 2021.
- Layanan Pendapatan Internal. Topik Pensiun: Distribusi Kesulitan.
- gov. HR748 – PEDULI UU. Diberlakukan pada 27 Maret 2020.
Oleh Elizabeth Davis, RN
Elizabeth Davis, RN, adalah pakar asuransi kesehatan dan penghubung pasien. Dia memegang sertifikasi dewan dalam keperawatan darurat dan keperawatan infus.
Lihat Proses Editorial Kami Temui Dewan Pakar Medis Kami Bagikan Umpan Balik Apakah halaman ini membantu? Terima kasih atas umpan balik Anda! Apa tanggapan Anda? Lainnya Bermanfaat Laporkan Kesalahan