Pengurangan keluarga dirancang agar keluarga tidak bangkrut membayar pengurangan asuransi kesehatan individu untuk setiap anggota keluarga.
Artikel ini akan membantu Anda memahami cara kerja deductible keluarga sehingga Anda dapat menganggarkan biaya perawatan kesehatan keluarga Anda.
Skynesher / Getty
Bagaimana Deductible Keluarga Bekerja
Sebagian besar polis asuransi kesehatan keluarga memiliki deductible individu dan deductible keluarga. Setiap kali seorang individu dalam keluarga membayar untuk pengurangan individunya, jumlah itu juga dikreditkan ke pengurangan keluarga.
Di bawah sebagian besar polis asuransi kesehatan keluarga, pertanggungan dimulai untuk setiap anggota individu segera setelah pengurangan individualnya terpenuhi. Setelah deductible keluarga terpenuhi, cakupan pasca-deductible disediakan untuk semua orang dalam keluarga, bahkan jika deductible masing-masing tidak terpenuhi.
Ada dua cara polis asuransi kesehatan keluarga akan mulai membayar manfaat bagi individu tertentu dalam keluarga.
- Jika seseorang memenuhi biaya yang dapat dikurangkan sendiri, manfaat setelah dikurangkan muncul dan mulai membayar biaya perawatan kesehatan hanya untuk individu tersebut , tetapi tidak untuk anggota keluarga lainnya.
- Jika deductible keluarga terpenuhi, manfaat after-deductible masuk untuk setiap anggota keluarga apakah mereka telah memenuhi deductible masing-masing atau tidak.
Jenis sistem deductible keluarga ini dikenal sebagai deductible tertanam karena deductible individu tertanam di dalamnya dan dihitung terhadap deductible keluarga yang lebih besar.
Desain rencana yang paling umum adalah deductible keluarga yang sama dengan dua kali deductible individu. Jadi, meskipun deductible bervariasi, jarang ada keluarga yang membayar lebih dari dua deductible individu dalam satu tahun. (Ini jelas tidak berlaku jika anggota keluarga memiliki polis sendiri yang terpisah, karena polis yang terpisah tidak akan berkoordinasi satu sama lain dalam hal biaya out-of-pocket).
Pengurangan Tertanam dan Cara Kerjanya
Contoh: Keluarga Lima
Katakanlah sebuah keluarga beranggotakan lima orang memiliki pengurangan individu sebesar $1.000 dan pengurangan keluarga sebesar $2.000:
Di Januari:
- Ayah membayar $1.000 sebagai biaya yang dapat dikurangkan.
- Ayah telah memenuhi pengurangan pribadinya.
- Pengurangan keluarga memiliki kredit $1.000, sisa $1.000 sebelum terpenuhi.
- Paket kesehatan sekarang membayar tunjangan pasca-pengurangan untuk perawatan kesehatan ayah (bergantung pada bagaimana paket tersebut dirancang, ini biasanya masih melibatkan pembagian biaya, yang kemungkinan besar berupa koin dan pembayaran bersama hingga jumlah maksimum yang tidak terjangkau tercapai) .
- Paket kesehatan belum membayar manfaat yang dapat dikurangkan untuk ibu dan anak. (Semua rencana kesehatan yang diatur di bawah Undang-Undang Perawatan Terjangkau sepenuhnya mencakup perawatan pencegahan tertentu sebelum dikurangkan. Bergantung pada rencananya, mungkin membayar sebagian dari biaya berbagai layanan—seperti kunjungan kantor, resep, dan kunjungan perawatan mendesak—sebelum dapat dikurangkan.)
Perawatan Pencegahan: Apa yang Gratis dan Apa yang Tidak
Di bulan Februari:
- Anak satu membayar $700 sebagai biaya yang dapat dikurangkan.
- Pengurangan keluarga sekarang memiliki kredit $1.700, sisa $300 sebelum terpenuhi.
- Anak satu masih memiliki $300 sebelum deductible dipenuhi, jadi ayah masih satu-satunya anggota keluarga yang deductible telah dipenuhi. Ini berarti paket kesehatan terus membayar manfaat pasca-dikurangi hanya untuk sang ayah.
- Paket kesehatan belum membayar tunjangan setelah dikurangkan untuk ibu atau anak-anak.
Pada bulan April:
- Ibu membayar $300 sebagai biaya yang dapat dikurangkan.
- Pengurangan keluarga sekarang telah dipenuhi ($1.000 untuk ayah + $700 untuk anak satu + $300 untuk ibu = total $2.000).
- Ayah adalah satu-satunya yang telah memenuhi pengurangan individu, tetapi rencana kesehatan sekarang mulai membayar tunjangan pasca-pengurangan untuk semua anggota keluarga.
Sejak deductible keluarga dipenuhi, rencana kesehatan mulai membayar tunjangan setelah-dikurangi untuk semua anggota keluarga, meskipun empat dari mereka belum memenuhi deductible masing-masing — termasuk dua anak yang tidak mengeluarkan biaya apa pun untuk deductible masing-masing. .
Pertimbangan Biaya
Rencana kesehatan mungkin memiliki pengurangan keluarga yang lebih dari dua kali lipat pengurangan individu. Periksa ringkasan manfaat dan cakupan paket Anda untuk memastikan Anda memahami cara kerjanya. Misalnya, Anda mungkin menemukan bahwa deductible keluarga adalah tiga kali deductible individu.
Kecuali keluarga Anda kecil, deductible keluarga biasanya lebih rendah dari jumlah semua deductible individu. Untuk keluarga dengan dua orang, deductible keluarga biasanya sama dengan jumlah deductible individu.
Pengurangan keluarga membantu menjaga biaya keseluruhan lebih mudah dikelola, terutama untuk keluarga yang lebih besar. Misalnya, katakanlah Anda memiliki lima anggota keluarga, satu orang dapat dikurangkan sebesar $1.500, dan satu keluarga dapat dikurangkan sebesar $3.000.
Jika tidak ada pengurangan keluarga dan setiap anggota keluarga harus memenuhi pengurangan individu sebelum rencana kesehatan mulai membayar tunjangan pasca-pengurangan, keluarga Anda yang terdiri dari lima orang akan membayar $7.500 sebelum cakupan kesehatan pasca-pengurangan dimulai untuk seluruh keluarga.
Namun, karena manfaat yang dapat dikurangkan muncul untuk seluruh keluarga ketika pengurangan keluarga sebesar $3.000 terpenuhi, keluarga menghemat hingga $4.500 dalam biaya yang dapat dikurangkan jika mereka menghadapi satu tahun di mana setiap anggota keluarga membutuhkan perawatan medis ekstensif.
Apa yang Tidak Termasuk dalam Deductible
Hal-hal yang tidak dicakup oleh asuransi kesehatan Anda tidak akan diperhitungkan sebagai pengurangan Anda meskipun Anda membayarnya dari kantong Anda sendiri.
Misalnya, ganja medis tidak ditanggung oleh asuransi kesehatan. Jika Anda membayar $1.500 untuk mariyuana medis, $1.500 itu tidak akan dikreditkan ke pengurangan individu atau keluarga Anda karena itu bukan manfaat tercakup dari rencana kesehatan Anda.
Jika Anda menggunakan penyedia medis di luar jaringan dalam situasi non-darurat, biaya umumnya tidak akan diperhitungkan dalam pengurangan reguler rencana kesehatan Anda. Jika paket tersebut tidak mencakup perawatan di luar jaringan (umum dengan HMO dan EPO), biaya di luar jaringan tidak akan diperhitungkan dalam pembagian biaya paket Anda sama sekali. Jika paket Anda mencakup perawatan di luar jaringan (umum dengan paket PPO dan POS), paket tersebut kemungkinan akan memiliki pengurangan terpisah untuk layanan di luar jaringan. Pengurangan di luar jaringan ini umumnya akan sedikit lebih tinggi daripada pengurangan dalam jaringan reguler dari paket tersebut.
(Perhatikan bahwa Undang-Undang Tanpa Kejutan memastikan bahwa orang tidak mengalami biaya di luar jaringan yang tidak terduga saat menggunakan fasilitas dalam jaringan atau saat mereka menerima perawatan darurat.)
Layanan perawatan pencegahan tertentu tidak memerlukan pengurangan, pembayaran bersama, atau jaminan koin berkat Undang-Undang Perawatan Terjangkau (ACA). Anda tidak akan membayar hal-hal seperti mammogram dan kolonoskopi pencegahan (non-diagnostik) yang sesuai usia, suntikan flu, atau vaksin masa kanak-kanak—bahkan jika Anda belum memenuhi deductible Anda.
Salinan untuk kunjungan kantor dan resep umumnya tidak diperhitungkan dalam deductible Anda, tetapi jika Anda memiliki copay, itu berarti perusahaan asuransi Anda membayar sebagian dari tagihan — dan Anda mendapatkan manfaat itu bahkan sebelum Anda memenuhi deductible Anda.
Seperti biasa dengan asuransi kesehatan, detailnya dapat bervariasi menurut paket. Hubungi penyedia asuransi Anda dan bicaralah dengan perwakilan pelanggan jika Anda tidak yakin apa yang ditanggung atau tidak.
Rencana Kesehatan dengan Pengurangan Tinggi
Jika Anda memiliki rencana kesehatan yang dapat dikurangkan tinggi (HDHP), pengurangan keluarga Anda mungkin bekerja secara berbeda.
Beberapa HDHP menggunakan deductible agregat daripada sistem deductible tertanam. Ini jauh lebih jarang daripada sebelumnya, tetapi masih memungkinkan, terutama pada HDHP yang memiliki deductible di ujung bawah spektrum yang diperbolehkan.
Dengan kata lain, HDHP Anda mungkin memiliki deductible tertanam seperti jenis paket kesehatan lainnya, tetapi mungkin tidak dan Anda ingin memastikan bahwa Anda memahami detail pertanggungan spesifik yang berlaku untuk paket keluarga Anda.
Ketahuilah bahwa paket Anda mungkin bukan HDHP hanya karena pengurangan Anda tampaknya sangat besar. HDHP adalah jenis rencana kesehatan khusus, bukan hanya istilah deskriptif.
Karena pendaftaran di HDHP memungkinkan seseorang untuk memberikan kontribusi ke Rekening Tabungan Kesehatan yang diuntungkan pajak, aturan IRS khusus mengatur rencana ini selain dari rencana kesehatan non-HDHP.
Sejak 2016, rencana kesehatan non-kakek harus membatasi pengeluaran maksimum individu untuk setiap anggota keluarga hingga tidak lebih dari pengeluaran maksimum yang akan berlaku untuk seseorang yang memiliki kebijakan kesehatannya sendiri . Ini benar bahkan jika itu adalah HDHP dengan pengurangan agregat keluarga.
Untuk tahun 2022, Departemen Kesehatan dan Layanan Kemanusiaan telah membatasi biaya individu sebesar $8.700. Jadi HDHP keluarga dapat memiliki pengurangan agregat keluarga sama dengan $8.000 tetapi bukan pengurangan agregat yang sama dengan $10.000—karena hal itu berpotensi mengharuskan satu anggota keluarga membayar $10.000 sebelum menerima tunjangan berdasarkan program, dan itu tidak lagi diizinkan.
Aturan untuk Paket Kesehatan dengan Pengurangan Tinggi
Ringkasan
Pengurangan keluarga adalah jumlah total yang dapat dikurangkan yang harus dipenuhi oleh sebuah keluarga untuk mengaktifkan tunjangan pasca-pengurangan untuk semua anggota keluarga yang tercakup dalam program ini. Pengurangan keluarga biasanya menggandakan jumlah pengurangan individu. Pengurangan keluarga dapat dipenuhi dengan kombinasi biaya dua atau lebih anggota keluarga.
Sebuah Kata Dari Sangat Baik
Jika Anda berbelanja untuk asuransi kesehatan keluarga Anda di pasar/bursa, sangat umum untuk melihat deductible keluarga tercantum pada grafik perbandingan. Tetapi itu tidak berarti bahwa satu anggota keluarga harus membayar sebanyak itu untuk memenuhi pengurangan. Sebagian besar rencana kesehatan telah menyematkan pengurangan individu, yang cenderung setengah dari jumlah pengurangan keluarga.
3 Sumber Verywell Health hanya menggunakan sumber berkualitas tinggi, termasuk studi peer-review, untuk mendukung fakta dalam artikel kami. Baca proses editorial kami untuk mempelajari lebih lanjut tentang cara kami memeriksa fakta dan menjaga agar konten kami tetap akurat, andal, dan tepercaya.
- gov. Pelayanan Kesehatan Preventif.
- Daftar Federal. Departemen Kesehatan dan Layanan Kemanusiaan. Undang-Undang Perlindungan Pasien dan Perawatan Terjangkau, Pemberitahuan HHS tentang Manfaat dan Parameter Pembayaran untuk 2015. Februari 2015.
- Departemen Kesehatan dan Layanan Kemanusiaan AS; Pusat Layanan Medicare dan Medicaid. UU Perlindungan Pasien dan Perawatan Terjangkau; HHS Notice of Benefit and Payment Parameters for 2022 and Pharmacy Benefit Manager Standards. 5 Mei 2021.
Oleh Elizabeth Davis, RN
El izabeth Davis, RN, adalah pakar asuransi kesehatan dan penghubung pasien. Dia memegang sertifikasi dewan dalam keperawatan darurat dan keperawatan infus.
Lihat Proses Editorial Kami Temui Dewan Pakar Medis Kami Bagikan Umpan Balik Apakah halaman ini membantu? Terima kasih atas umpan balik Anda! Apa tanggapan Anda? Lainnya Bermanfaat Laporkan Kesalahan