1. Pembiayaan Take-Out

Bank biasanya meminjamkan untuk jangka pendek. Pasalnya, sumber dana pembiayaan mereka berasal dari deposito yang biasanya berjangka waktu maksimal 3 hingga 5 tahun. Namun, saat ini perbankan didorong untuk menyediakan pembiayaan untuk proyek jangka panjang seperti industri infrastruktur.

Oleh karena itu, ketika bank, katakanlah, meminjamkan selama 10 tahun dengan deposit 4 tahun, ada masalah untuk melanjutkan pinjaman setelah 4 tahun. Tidak menutup kemungkinan bank akan terus mendapatkan simpanan setiap tahunnya. Namun, fakta hari ini pinjaman 10 tahun telah dibuat berdasarkan deposit 4 tahun yang merupakan urusan berisiko.

Dalam situasi seperti itu, beberapa bank akan berkumpul dan berdasarkan kesepakatan masing-masing dari mereka akan mengambil portofolio pinjaman secara bergiliran, untuk jangka waktu tertentu hingga pinjaman jatuh tempo.

Misalnya, jika Bank A telah memberikan pinjaman 10 tahun, dengan perjanjian dengan Bank B dan Bank C dimana setelah akhir tahun ke-4, Bank B akan membiayai pinjaman untuk 3 tahun berikutnya dan Bank C akan membiayai pinjaman selama 3 tahun terakhir.

Secara ilustrasi, susunan keuangannya adalah sebagai berikut: Bank Jangka waktu pembiayaan pinjaman Bank B dan C telah melakukan take out financing. Sistem pembiayaan ini menangani ketidakcocokan aset-kewajiban bank; proyek jangka panjang dapat dibiayai oleh Bank Umum; dana dapat dipastikan untuk proyek-proyek penting secara nasional seperti industri infrastruktur.

2. Fasilitas Kredit Bergulir

Di bawah Fasilitas Kredit Bergulir, bank menetapkan batas kredit kepada peminjam untuk jangka waktu tertentu, katakanlah Rs.10 crore untuk jangka waktu 3 tahun. Peminjam akan mendapatkan fasilitas kredit maksimum Rs.10 crore kapan saja setelah pinjaman dilunasi.

Fasilitas peminjam secara otomatis diperbarui hingga Rs.10 crore selama periode 3 tahun beberapa kali. Dengan kata lain, fasilitas kredit berkisar dengan maksimum Rs.10 crore terutang ­kapan saja selama periode 3 tahun.

Pada prinsipnya, dalam Fasilitas Bergulir tidak ada periode pembayaran formal. Peminjam diperbolehkan untuk menarik, membayar kembali dan menarik lagi selama periode pinjaman.

3. Selalu penghijauan Pinjaman

Kadang-kadang bank memberikan fasilitas keuangan kedua kepada peminjam untuk membantunya membayar kembali pinjaman awal. Mengapa bank harus melakukannya ketika eksposur bank kepada nasabah tetap sama?

Karena ketika peminjam gagal membayar bunga/pokok ke bank sesuai norma kehati-hatian, maka rekening pinjaman akan menjadi NPA dan bank harus membuat ketentuan. Untuk menghindari situasi yang tidak menyenangkan dan untuk menunjukkan gambaran yang cerah tentang portofolio pinjaman bank, terkadang bank melakukan penghijauan. RBI tidak mengizinkan jenis kredit pengganti ini.

4. Pinjaman Sindikasi

Ini adalah fasilitas pinjaman yang diberikan kepada satu peminjam oleh sekelompok bank. Karena pinjaman diberikan oleh sekelompok pemberi pinjaman, ukuran pinjaman sindikasi biasanya besar dan satu pemberi pinjaman/ bankir mungkin tidak dalam posisi untuk memperpanjang fasilitas tersebut.

Bisa juga bahwa satu pemberi pinjaman mungkin tidak ingin memiliki eksposur yang besar (risiko kredit) kepada satu peminjam. Pinjaman sindikasi diatur untuk membiayai proyek-proyek yang membutuhkan uang dalam jumlah besar di mana risiko kreditnya juga tinggi. Pinjaman ini untuk pembiayaan jangka menengah hingga jangka panjang.

Karena, bankir yang terlibat dalam penyediaan fasilitas pinjaman tersebut banyak; biasanya pekerjaan koordinasi dilakukan oleh ‘manajer utama’ yang bertindak sebagai perantara antara pemberi pinjaman dan peminjam.

Satu hal yang menarik dalam pengaturan pinjaman sindikasi adalah bahwa peminjam menunjukkan persyaratan jumlah pinjamannya dan calon pemberi pinjaman harus menawarkan sejauh mana mereka siap untuk memperpanjang fasilitas tersebut.

Juga di bawah pengaturan ini satu bank dalam sindikasi bertindak sebagai agen untuk mengumpulkan bunga dan pembayaran lainnya dari peminjam dan mendistribusikan ke bank lain.

5. Pinjaman Jembatan

Pinjaman jembatan adalah pinjaman sementara jangka pendek yang diberikan oleh lembaga keuangan untuk membantu peminjam memenuhi pengeluaran segera sambil menunggu permintaan dana jangka panjang atau pinjaman reguler.

Misalnya, ketika aplikasi peminjam untuk pembiayaan proyek ­sedang menunggu sanksi akhir, bank dapat memperpanjang pinjaman jembatan kepada peminjam untuk memenuhi pengeluaran yang mendesak. Biasanya, pinjaman jembatan dilunasi dari pinjaman utama saat disetujui. Selama tahun 1980-an perusahaan biasa memanfaatkan pinjaman jembatan dari bank terhadap langganan yang diharapkan pada penerbitan surat utang publik, ekuitas, dll.

Di sini, pinjaman jembatan tidak bertentangan dengan pengaturan pinjaman utama tetapi bertentangan dengan arus kas yang diantisipasi. Sekali lagi, jika seseorang ­sedang menegosiasikan penjualan asetnya, katakanlah sebuah rumah, pinjaman jembatan dapat diperpanjang oleh bank untuk memenuhi persyaratan uang tunai segera dari penjual. Pinjaman akan dilunasi pada saat peminjam menyadari hasil penjualannya.

Pinjaman jembatan relatif berisiko bagi para bankir ketika pembayaran tergantung pada ­faktor eksternal yang tidak berada di bawah kendali pemberi pinjaman.

6. Keuangan Konsorsium

Di bawah keuangan konsorsium fasilitas kredit yang besar dapat diatur bersama oleh kombinasi ­beberapa bank. Biasanya, salah satu bank dalam grup akan bertindak sebagai pemimpin kredit. Pemimpin konsorsium akan memberikan porsi kredit yang lebih besar dibandingkan dengan bank lain dalam konsorsium.

Kata konsorsium di sini mengacu pada ‘gabungan dari banyak bank yang telah sepakat untuk memperpanjang fasilitas kredit’. Porsi kredit yang disetujui untuk diperpanjang akan diputuskan oleh bank di awal. Peminjam tidak perlu berurusan secara terpisah dengan semua bank dalam grup.

Biasanya dia berurusan dengan pimpinan konsorsium yang mengurus kredit bank lain. Di India hingga dua tahun yang lalu, sesuai pedoman RBI, fasilitas kredit besar, katakanlah Rs.10 crore atau lebih, harus diberikan hanya berdasarkan pengaturan konsorsium.

Alasan untuk kondisi seperti itu adalah bahwa satu bank seharusnya tidak memiliki eksposur kredit yang besar kepada satu peminjam. RBI baru-baru ini meliberalisasi norma dan bank diizinkan untuk menetapkan norma mereka sendiri untuk pinjaman.

Namun bank tidak diizinkan untuk memberikan kredit melebihi 25 persen dari dana yang dimiliki bersihnya atau 25 persen dari dana yang dimiliki bersih peminjam (mana yang lebih rendah) kepada satu peminjam.

Norma ini dikenal sebagai batas paparan tunggal. Batas ini dimaksudkan untuk diturunkan menjadi 15 persen secara bertahap agar sesuai dengan standar internasional. Sebagai langkah pertama, batas ini dikurangi menjadi 20 persen mulai April 2000.

7. Pembiayaan Pilihan

Dalam dunia perbankan yang sangat kompetitif saat ini, bank menjangkau pelanggan ­, terutama pelanggan berpenghasilan tinggi atau kaya. Salah satu bidang pembiayaan yang menguntungkan bagi para bankir adalah pembiayaan konsumen, khususnya pembiayaan mobil.

Pemodal pilihan adalah pemberi pinjaman atau bank, yang memberikan pinjaman konsumen besar seperti pinjaman mobil di bawah pengaturan dengan produsen mobil. Dengan adanya pengikatan tersebut, pabrikan setuju untuk memberikan beberapa kelonggaran ­harga mobil dan beberapa fasilitas tambahan pada mobil tersebut.

Jadi, pabrikan menyediakannya karena dua alasan. Pertama, harga beli terjamin dan kedua memberikan dorongan untuk permintaan mobil itu. Pemodal Pilihan juga mendapat manfaat. Dia mendapat pelanggan kaya. Default di sektor pembiayaan konsumen minimal karena sebagian besar pelanggan memiliki pendapatan tetap.

Pinjaman ketiga diberikan terhadap hipotek mobil, yang memiliki nilai jual kembali. Jika terjadi default, itu dapat dijual dan nilainya direalisasikan. Pemodal pilihan mengirim pejabatnya ke Showroom Dealer memberikan semua informasi tentang fasilitas pinjaman dan menyelesaikan semua dokumentasi di showroom itu sendiri untuk pinjaman tersebut.

Pelanggan juga memperoleh keuntungan dalam beberapa hal.’ Tingkat suku bunga pinjaman yang relatif lebih rendah, menyelesaikan dokumentasi keuangan di showroom dealer itu sendiri, mendapat manfaat dari beberapa skema hadiah, dll.

8. Jasa Penjaminan/Bisnis Tanpa Dana

Bisnis berbasis non-dana bukanlah fasilitas kredit atau bantuan keuangan. Namun, bank menghasilkan pendapatan yang cukup besar dari bisnis berbasis non-dana, terutama dari jasa penjaminan ­. Ini telah dijelaskan di bawah ini.

Bank menawarkan ‘Layanan Jaminan’ kepada pelanggan yang berharga. Jasa penjaminan mengacu pada usaha yang sah oleh bank untuk membayar sejumlah uang tertentu kepada pihak ketiga atau kreditur dalam hal klien/nasabah bank gagal memenuhi bagian kewajibannya.

Kewajiban ­mungkin untuk membayar sejumlah uang atau untuk melakukan tugas-tugas tertentu seperti pekerjaan kontrak. Jaminan dari bank meningkatkan kepastian kinerja atau pembayaran.

Biasanya, bank mengeluarkan jaminan atas nama pelanggan mereka untuk mendukung Departemen Pemerintah seperti ­otoritas bea cukai yang mengatakan jika pelanggan tidak melakukan kontrak atau tidak membayar jumlah yang diminta, bank akan membayar uang atau kerusakan.

Fungsi penerbitan jaminan ini dilakukan dengan sejumlah biaya tertentu. Oleh karena itu, ini disebut layanan bank berbasis biaya. Anda akan mengerti, dengan jaminan bank tidak memberikan fasilitas kredit apapun kepada nasabah. Oleh karena itu, jenis layanan oleh bank ini disebut bisnis berbasis non-dana. Contoh lainnya adalah penerbitan Travelers’ Cheques, Demand Drafts, fasilitas pengiriman uang, pengaturan ­pinjaman mata uang asing, dll.