Apakah Anda memenuhi syarat untuk asuransi kesehatan kelanjutan COBRA (atau cakupan kelanjutan negara bagian) karena Anda kehilangan pekerjaan, bercerai, baru menjanda, atau menua dari asuransi kesehatan berbasis pekerjaan orang tua?
Peristiwa kualifikasi yang sama yang menyebabkan hilangnya kelayakan untuk rencana yang disponsori pemberi kerja juga membuat Anda memenuhi syarat untuk periode pendaftaran khusus di bursa asuransi kesehatan Obamacare (Affordable Care Act) negara bagian Anda.
Di bawah COBRA, Anda akan membayar sendiri harga penuh untuk pertanggungan Anda, ditambah biaya administrasi, terlepas dari keadaan Anda (kecuali majikan Anda menawarkan untuk membayar sebagian atau seluruh biaya sebagai bagian dari paket pesangon). Tetapi jika Anda memilih paket di bursa, Anda mungkin memenuhi syarat untuk mendapatkan bantuan keuangan yang akan menutupi sebagian dari premi (dan dalam beberapa kasus, sebagian dari biaya sendiri juga).
teekid E+ / Getty Images
Bisakah Saya Mendaftar di Rencana Pasar Individu Daripada COBRA?
Ya. Anda memiliki waktu terbatas setelah acara kualifikasi (kehilangan pekerjaan atau bercerai, misalnya) untuk mendaftar ke COBRA. Peristiwa yang menyebabkan Anda kehilangan akses ke paket yang disponsori pemberi kerja juga akan memicu periode pendaftaran khusus berbatas waktu di bursa asuransi kesehatan Undang-Undang Perawatan Terjangkau negara Anda (atau untuk paket yang sesuai dengan ACA yang ditawarkan di luar bursa, meskipun ada kemenangan tidak ada bantuan keuangan yang tersedia di luar bursa, terlepas dari penghasilan Anda).
Anda memiliki waktu 60 hari untuk mendaftar, terlepas dari apakah Anda akan memilih untuk melanjutkan paket yang disponsori perusahaan Anda melalui COBRA, atau memilih paket pasar individu baru.
Perpanjangan Sementara Jendela Pemilu COBRA Karena COVID
Karena pandemi COVID-19, Internal Revenue Service dan Employee Benefit Security Administration mengeluarkan panduan baru sementara pada Mei 2020 yang memperpanjang periode pemilihan COBRA, dan panduan tambahan dikeluarkan pada akhir 2021.
Mereka telah menetapkan “periode wabah”, yang berlanjut selama 60 hari setelah berakhirnya periode Darurat Nasional untuk COVID. Di bawah aturan sementara, periode wabah diabaikan ketika jendela seseorang untuk memilih COBRA ditentukan, yang berarti jam 60 hari mereka tidak dimulai hingga 60 hari setelah periode wabah berakhir.
Namun, periode Darurat Nasional COVID telah diperpanjang beberapa kali, dan pedoman yang dikeluarkan pada tahun 2021 membatasi pemilihan COBRA seseorang dan perpanjangan pembayaran menjadi satu tahun ditambah 60 hari, meskipun periode wabah masih berlangsung.
Perpanjangan terkait COVID memang memberi orang waktu ekstra untuk memilih COBRA selama pandemi, tetapi jika dan ketika Anda memilih COBRA, Anda harus membayar semua premi yang diperlukan untuk membayar pertanggungan retroaktif kembali ke waktu pertanggungan yang disponsori pemberi kerja Anda sebaliknya. telah dihentikan. Tidak ada pilihan untuk memilih COBRA dan hanya membayar premi sejak saat itu.
Memilih COBRA Tidak Menghentikan Periode Pendaftaran Khusus Pasar Perorangan Anda
Pada hari-hari awal implementasi ACA, aturannya adalah bahwa jika Anda memilih untuk menggunakan COBRA, periode pendaftaran khusus Anda untuk pasar individu akan berakhir pada saat itu, terlepas dari berapa banyak dari 60 hari Anda telah berlalu.
Jadi misalnya, jika cakupan berbasis pekerjaan Anda akan berakhir pada 30 Juni dan Anda memilih pada 15 Juli untuk melanjutkannya dengan COBRA, pada dasarnya Anda kehilangan 45 hari terakhir dari periode pendaftaran khusus yang Anda miliki untuk memilih rencana pasar individu.
Tapi itu berubah pada akhir 2016. HHS menyadari bahwa beberapa orang mendaftar ke COBRA selama wawancara keluar mereka ketika mereka meninggalkan pekerjaan mereka dan melakukannya tanpa pemahaman penuh tentang bagaimana opsi dan harga pasar individu dibandingkan dengan mempertahankan rencana yang disponsori pemberi kerja. dengan COBRA. Jadi aturan diubah untuk memungkinkan orang tetap memiliki periode pendaftaran khusus 60 hari penuh untuk pasar individu, terlepas dari apakah mereka menerima COBRA atau tidak .
Ketika rencana kesehatan Anda berakhir, Anda memiliki 60 hari sebelum berakhir—atau akan berakhir tanpa COBRA—untuk mendaftar rencana di pasar individu (yaitu, jenis yang Anda beli sendiri, biasanya melalui bursa/pasar ACA, tetapi juga langsung dari perusahaan asuransi). Tetapi Anda juga memiliki 60 hari tambahan untuk memilih paket baru setelah paket yang disponsori perusahaan Anda berakhir—atau akan berakhir tanpa COBRA.
Bahkan jika Anda memilih COBRA segera setelah paket yang disponsori pemberi kerja Anda berakhir, Anda masih memiliki 60 hari penuh (sejak tanggal pertanggungan berakhir) untuk berubah pikiran dan memilih paket di pasar individu sebagai gantinya. Ini dapat sangat membantu ketika orang menemukan diri mereka dalam situasi di mana rencana yang disponsori majikan mereka berakhir pada pertengahan bulan dan mereka berada di tengah-tengah perawatan medis.
Dalam hal itu, tanggal efektif sedini mungkin untuk rencana pasar individu yang dibeli di bursa akan menjadi yang pertama di bulan berikutnya. Tetapi COBRA dapat digunakan untuk menutupi sisa bulan dimana rencana yang disponsori pemberi kerja seharusnya telah berakhir, dan orang tersebut kemudian dapat beralih ke rencana pasar individu jika itu memberikan nilai yang lebih baik.
Setelah jendela 60 hari berakhir, Anda tidak lagi memiliki opsi untuk memilih COBRA jika Anda belum melakukannya, dan Anda tidak lagi memiliki opsi untuk memilih rencana pasar individual jika awalnya Anda memilih COBRA. Anda masih memiliki kesempatan untuk beralih ke rencana pasar individual selama periode pendaftaran terbuka berikutnya, yang terjadi setiap tahun setiap musim gugur, tetapi opsi untuk memilih COBRA menghilang sama sekali begitu jendela awal berakhir.
Jadi, penting untuk memilih dengan bijak, karena Anda akan terkunci pada pilihan Anda setidaknya untuk beberapa saat sesudahnya. Tetapi aturan longgar untuk periode pendaftaran khusus di pasar individu (ketika Anda juga memiliki akses ke COBRA) berarti Anda dapat meluangkan waktu dan berpotensi berubah pikiran, selama Anda melakukannya dalam 60 hari.
Bisakah Saya Mendapatkan Subsidi Obamacare untuk Membantu Membayar COBRA?
Tidak. Subsidi asuransi kesehatan kredit pajak premium dan subsidi pembagian biaya hanya dapat digunakan dengan paket kesehatan yang dibeli melalui bursa (juga dikenal sebagai pasar). Jika Anda membeli asuransi kesehatan di luar bursa, baik itu pertanggungan kelanjutan COBRA atau asuransi kesehatan swasta lainnya, Anda tidak dapat menggunakan subsidi Obamacare untuk membiayai biayanya.
Majikan dapat memilih untuk menawarkan subsidi mereka sendiri untuk cakupan COBRA, jadi Anda mungkin melihatnya sebagai bagian dari paket pesangon, misalnya. Tapi itu tidak sama dengan “subsidi Obamacare” yang diterima orang jika mereka membeli pertanggungan individu di bursa.
Apakah Tawaran Asuransi COBRA Membuat Saya Tidak Memenuhi Syarat untuk Subsidi Obamacare?
Tidak. Hanya ditawarkan COBRA tidak memengaruhi kemampuan Anda untuk memenuhi syarat untuk subsidi Obamacare. Tetapi untuk memanfaatkan subsidi, Anda harus melepaskan cakupan COBRA Anda dan mendaftar dalam rencana Obamacare melalui pertukaran asuransi kesehatan selama periode pendaftaran khusus 60 hari Anda. Anda juga harus memenuhi pendapatan dan persyaratan lainnya untuk memenuhi syarat untuk mendapatkan subsidi.
Perhatikan bahwa ini berbeda dengan tawaran pertanggungan yang disponsori pemberi kerja dari pemberi kerja Anda saat ini (atau pemberi kerja pasangan Anda saat ini). Dalam situasi itu, Anda tidak memenuhi syarat untuk mendapatkan subsidi dalam pertukaran—bahkan jika Anda menolak tawaran pertanggungan pemberi kerja—dengan asumsi tawaran pertanggungan pemberi kerja dianggap terjangkau dan memberikan nilai minimum.
Jika Saya Kehilangan atau Membatalkan Cakupan COBRA Saya, Apakah Saya Masih Dapat Mendapat Subsidi ACA?
Mungkin. Kehilangan atau membatalkan COBRA Anda tidak mendiskualifikasi Anda untuk mendapatkan subsidi ACA, tetapi dapat memengaruhi kelayakan Anda untuk mendaftar di rencana pasar individu. Karena Anda hanya dapat menggunakan subsidi dengan paket pasar individual yang dibeli di bursa, memenuhi syarat untuk subsidi tidak akan membantu Anda sama sekali jika Anda tidak memenuhi syarat untuk mendaftar paket di bursa negara bagian Anda.
Dan penting untuk dipahami bahwa jika Anda tidak memenuhi syarat untuk mendaftar paket di bursa, Anda juga tidak akan memenuhi syarat untuk mendaftar paket secara langsung melalui perusahaan asuransi; Paket yang sesuai dengan ACA hanya tersedia selama pendaftaran terbuka atau periode pendaftaran khusus, terlepas dari apakah Anda mendaftar melalui bursa atau di luar bursa.
Jika Anda kehilangan asuransi kesehatan COBRA Anda karena periode kelayakan COBRA Anda selama 18-36 bulan kedaluwarsa (atau jendela yang berpotensi lebih pendek, jika Anda tercakup dalam kelanjutan negara di negara bagian dengan persyaratan cakupan yang lebih pendek), atau karena rencana yang disponsori pemberi kerja berhenti sama sekali , Anda memenuhi syarat untuk periode pendaftaran khusus 60 hari di pasar individu (sama dengan periode kelayakan yang berlaku saat Anda awalnya memenuhi syarat untuk COBRA). Anda dapat mendaftar di Marketplace/exchange plan dan mengajukan subsidi selama periode pendaftaran khusus ini.
Tetapi jika Anda secara sukarela membatalkan pertanggungan COBRA Anda atau kehilangannya karena Anda tidak membayar premi Anda, Anda tidak akan memenuhi syarat untuk periode pendaftaran khusus di Marketplace atau langsung melalui perusahaan asuransi.
Dalam hal ini, Anda harus menunggu hingga periode pendaftaran terbuka berikutnya untuk mendaftar ke paket yang sesuai dengan ACA (di sebagian besar negara bagian, pendaftaran terbuka berlangsung dari 1 November hingga 15 Januari). Selama periode pendaftaran terbuka itu, Anda mungkin juga menemukan bahwa Anda memenuhi syarat untuk mendapatkan bantuan keuangan dalam bentuk kredit pajak premium (subsidi premium) dan/atau subsidi pembagian biaya.
Perhatikan bahwa Rencana Penyelamatan Amerika telah membuat subsidi premium lebih besar dan tersedia lebih luas untuk tahun 2021 dan 2022 (dan Kongres juga dapat memperpanjangnya untuk tahun-tahun mendatang). Jadi, penting untuk memeriksa ulang kelayakan subsidi Anda, bahkan jika Anda melihat di masa lalu dan tidak memenuhi syarat.
Apa yang saya lakukan?
Ketika Anda pertama kali memenuhi syarat untuk COBRA, perhatikan baik-baik situasi keuangan Anda dan teliti berapa besar premi COBRA Anda. Tanyakan pada diri Anda apakah Anda mampu membayar premi COBRA mengingat perubahan situasi keuangan Anda yang disebabkan oleh acara kualifikasi Anda.
Selanjutnya, cari tahu apakah Anda memenuhi syarat untuk mendapatkan bantuan membayar asuransi kesehatan yang Anda beli melalui bursa. Jika Anda memenuhi syarat untuk mendapatkan subsidi, berapa banyak yang harus Anda bayarkan, setelah subsidi diterapkan, untuk rencana pasar individual yang sebanding dengan cakupan Anda saat ini?
Apakah akan lebih terjangkau untuk membeli polis yang kurang kuat? Anda mungkin akan menemukan opsi dalam pertukaran dengan deductible yang lebih tinggi dan biaya out-of-pocket, tetapi premi untuk paket tersebut juga cenderung lebih rendah daripada premi untuk melanjutkan paket grup Anda melalui COBRA.
Bandingkan biaya Anda untuk cakupan pasar individual bersubsidi dengan biaya Anda untuk cakupan lanjutan COBRA. Perhitungkan tingkat kenyamanan Anda dengan rencana kesehatan Anda saat ini versus mengubah rencana kesehatan, termasuk hal-hal seperti apakah dokter Anda saat ini terhubung dengan rencana pasar individu yang tersedia, dan apakah formularium obat (daftar obat tercakup) untuk rencana pasar individu yang tersedia mencakup obat yang Anda minum.
Anda juga ingin mempertimbangkan berapa banyak—jika ada—yang telah Anda keluarkan untuk biaya sendiri tahun ini. Jika Anda beralih ke paket perorangan/keluarga, Anda akan mulai lagi dari $0 untuk akumulasi pengeluaran selama setahun. Tetapi jika Anda mempertahankan rencana Anda dengan COBRA, Anda akan menyimpan pengeluaran yang masih harus dibayar, karena Anda akan terus ditanggung oleh rencana yang sama.
Bagi sebagian orang, COBRA adalah pilihan yang lebih baik, sementara yang lain menemukan bahwa rencana pasar individu adalah solusi terbaik. Sebelum ACA, orang dengan kondisi yang sudah ada sebelumnya terkadang menemukan bahwa COBRA adalah satu-satunya pilihan realistis mereka, karena cakupan pasar individu ditanggung secara medis di sebagian besar negara bagian, dan tidak tersedia untuk orang dengan kondisi medis serius.
Tapi itu tidak lagi terjadi. Cakupan pasar individual tersedia terlepas dari riwayat medis pemohon, yang berarti bahwa Anda dapat mendasarkan keputusan Anda pada hal-hal seperti harga, jaringan penyedia, formularium obat, dan layanan pelanggan—kondisi Anda yang sudah ada sebelumnya akan ditanggung terlepas dari opsi mana yang Anda pilih.
Ringkasan
Subsidi asuransi kesehatan berbasis pendapatan tersedia melalui bursa/pasar di setiap negara bagian. Pendaftaran dalam rencana kesehatan yang dibeli sendiri (melalui pertukaran atau langsung dari perusahaan asuransi) terbatas pada pendaftaran terbuka (1 November hingga 15 Januari di sebagian besar negara bagian) atau periode pendaftaran khusus yang dipicu oleh peristiwa kualifikasi. Kehilangan pertanggungan yang disponsori pemberi kerja dianggap sebagai peristiwa yang memenuhi syarat, bahkan jika orang tersebut memiliki kesempatan untuk memperluas pertanggungan dengan COBRA.
Untuk menerima subsidi dalam pertukaran, orang tersebut harus menolak tawaran COBRA. Tetapi mereka memiliki waktu 60 hari penuh untuk melakukan itu, termasuk pilihan untuk mengubah pikiran mereka (yaitu, memilih COBRA dan kemudian memilih untuk beralih ke paket individu/keluarga dalam waktu 60 hari sejak cakupan tanggal berakhir).
Sebuah Kata Dari Sangat Baik
Jika Anda dihadapkan pada keputusan apakah akan memilih COBRA (atau kelanjutan negara bagian), Anda juga memiliki kesempatan untuk mendaftar dalam suatu rencana melalui pertukaran asuransi kesehatan di negara bagian Anda. Tidak ada jawaban benar atau salah dalam hal memutuskan antara COBRA dan paket yang dibeli sendiri; ada pro dan kontra untuk kedua opsi tersebut, dan solusi yang cocok untuk Anda mungkin bukan solusi yang paling cocok untuk rekan kerja Anda. Jika Anda memerlukan bantuan, departemen SDM Anda dan broker atau navigator asuransi lokal akan dapat menjawab pertanyaan Anda dan membantu Anda menemukan solusi terbaik.
10 Sumber Verywell Health hanya menggunakan sumber berkualitas tinggi, termasuk studi peer-review, untuk mendukung fakta dalam artikel kami. Baca proses editorial kami untuk mempelajari lebih lanjut tentang cara kami memeriksa fakta dan menjaga agar konten kami tetap akurat, andal, dan tepercaya.
- gov. Periode pendaftaran khusus (SEP).
- Administrasi Keamanan Tunjangan Karyawan Departemen Tenaga Kerja AS. FAQ tentang cakupan kesehatan kelanjutan COBRA untuk pekerja.
- Layanan Pendapatan Internal dan Administrasi Keamanan Imbalan Kerja. Daftar Federal. Perpanjangan Jangka Waktu Tertentu untuk Program Tunjangan Karyawan, Peserta, dan Penerima Manfaat yang Terdampak Wabah COVID-19.
- Kata Pengantar Blog Sequoia. IRS Mengklarifikasi Perpanjangan Batas Waktu COVID-19 yang Diperlukan untuk Pemilihan COBRA dan Pembayaran Premi. 4 November 2021.
- Gogna, Anu; Lupin, Benyamin; Rosenow, Kathleen. Menara Willis Watson. Pedoman DOL tentang Akhir “Periode Wabah” COVID-19.
- gov. Cakupan COBRA dan Marketplace.
- org. Jika saya mendaftar di bursa, apakah cakupan tersebut akan segera berlaku?
- Norris, Louise. asuransi kesehatan.org. Saya meninggalkan pekerjaan saya – dan asuransi saya – pada tanggal 30 April. Apakah saya memenuhi syarat untuk pendaftaran terbuka pada tanggal 1 Mei? atau saya harus minum COBRA?
- Layanan Pendapatan Internal. Pertanyaan dan jawaban tentang kredit pajak premium.
- Departemen Kesehatan dan Layanan Kemanusiaan AS. Kondisi yang sudah ada sebelumnya.
Oleh Elizabeth Davis, RN
Elizabeth Davis, RN, adalah pakar asuransi kesehatan dan penghubung pasien. Dia memegang sertifikasi dewan dalam keperawatan darurat dan keperawatan infus.
Lihat Proses Editorial Kami Temui Dewan Pakar Medis Kami Bagikan Umpan Balik Apakah halaman ini membantu? Terima kasih atas umpan balik Anda! Apa tanggapan Anda? Lainnya Bermanfaat Laporkan Kesalahan