Akan kehilangan asuransi kesehatan berbasis perusahaan Anda? Mempertimbangkan COBRA, (singkatan dari Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act), tapi bingung mana yang lebih baik, COBRA atau Obamacare? (Obamacare hanyalah nama lain untuk Undang-Undang Perawatan Terjangkau atau ACA.) Jawabannya bergantung pada situasi Anda, tetapi artikel ini menjelaskan perbandingan COBRA dan Obamacare, dan apa yang perlu Anda ingat saat membuat keputusan.
Tetra / Gambar Getty
Rencana Kesehatan yang Sama vs. Rencana Kesehatan yang Berbeda
Jika Anda terdaftar dalam paket kesehatan yang ditawarkan oleh pemberi kerja dan Anda akan kehilangan pertanggungan itu, COBRA tersedia jika pemberi kerja memiliki setidaknya 20 karyawan dan merupakan bisnis swasta atau pemerintah negara bagian atau lokal (COBRA tidak tidak berlaku untuk rencana yang ditawarkan oleh pemerintah federal atau oleh gereja). Anda dapat melanjutkan pertanggungan hingga 18 bulan dengan COBRA—atau 36 bulan dalam beberapa situasi—dengan tambahan 11 bulan tersedia jika Anda dinonaktifkan.
Perhatikan bahwa undang-undang kelanjutan negara bagian mungkin memberi Anda kesempatan untuk memperluas cakupan yang disponsori pemberi kerja meskipun pemberi kerja memiliki kurang dari 20 karyawan; aturan tentang itu bervariasi dari satu negara bagian ke negara bagian lain.
Saat Anda memilih COBRA, Anda membayar untuk melanjutkan pertanggungan di bawah paket asuransi kesehatan yang disponsori perusahaan yang sama persis dengan yang sudah Anda miliki. Anda tahu cara kerjanya dan apa yang diharapkan. Satu-satunya kurva pembelajaran yang terlibat adalah mempelajari kapan dan bagaimana melakukan pembayaran premi COBRA Anda.
Jika Anda memilih paket kesehatan Obamacare dari pertukaran asuransi kesehatan negara bagian Anda (atau di luar bursa, di mana paket juga sesuai dengan ACA), Anda akan melepaskan paket lama Anda dan akan memiliki banyak paket baru untuk dipilih.
Anda akan membeli paket di pasar individu/keluarga, berlawanan dengan pasar yang disponsori pemberi kerja (sering disebut sebagai non-grup versus grup). Jadi, Anda harus memahami cara kerja rencana kesehatan baru Anda jika itu adalah jenis rencana yang berbeda dari rencana lama Anda. Misalnya, jika paket perusahaan Anda adalah PPO tetapi paket Obamacare baru Anda adalah EPO, Anda harus memahami perbedaannya sehingga Anda dapat menggunakan paket baru Anda secara efektif.
Jika Anda melanjutkan dengan rencana Anda saat ini di bawah COBRA, penyedia layanan kesehatan Anda akan tetap berada dalam jaringan karena Anda tidak mengubah rencana kesehatan Anda (namun, perhatikan bahwa penyedia dan perusahaan asuransi kadang-kadang mengakhiri kontrak jaringan mereka, bahkan mempertahankan rencana kesehatan Anda saat ini tidak selalu menjadi jaminan bahwa jaringan penyedia Anda tidak akan berubah).
Jika Anda memilih paket Obamacare baru, Anda harus memastikan bahwa penyedia layanan kesehatan Anda terhubung dengan paket baru Anda, atau Anda harus berganti penyedia layanan kesehatan. Anda harus memeriksa bahwa obat resep spesifik Anda tercakup dalam formularium obat rencana baru Anda, atau Anda mungkin harus membayarnya sendiri. Ini semua benar bahkan jika paket individu yang Anda pilih ditawarkan oleh perusahaan asuransi yang sama yang menyediakan paket yang disponsori perusahaan Anda.
Misalnya, majikan Anda mungkin memiliki paket yang ditawarkan oleh perusahaan asuransi Blue Cross Blue Shield di negara bagian Anda, dan Anda mungkin memutuskan untuk beralih ke paket individual yang ditawarkan oleh perusahaan asuransi Blue Cross Blue Shield yang sama. Tetapi paket baru Anda masih bisa sangat berbeda dari paket lama Anda. Manfaat, jaringan penyedia, daftar obat yang tercakup, jenis paket (HMO, PPO, EPO, dll.)—semua ini bisa sangat berbeda antara pasar individu dan pasar yang disponsori pemberi kerja, bahkan saat Anda sedang mencari di perusahaan asuransi yang sama.
Membayar Premi Penuh vs. Mendapatkan Subsidi untuk Membantu Anda Membayar
Jika Anda memilih pertanggungan kelanjutan COBRA, Anda akan membayar sendiri premi bulanan penuh untuk pertanggungan itu, ditambah biaya administrasi 2% (perlu diingat bahwa premi penuh berarti bagian yang Anda bayarkan selain bagian yang dibayar majikan Anda, yang kemungkinan merupakan bagian substansial dari premi). Beberapa pemberi kerja mungkin memberikan subsidi sementara untuk membantu Anda membayar premi COBRA, jadi periksa untuk melihat dengan tepat apa yang ditawarkan.
Jika Anda melupakan COBRA dan membeli asuransi kesehatan dari pertukaran asuransi kesehatan Anda, Anda mungkin memenuhi syarat untuk mendapatkan subsidi untuk membantu menurunkan premi bulanan Anda. Subsidi ini lebih besar dan tersedia lebih luas hingga akhir tahun 2025, berkat Rencana Penyelamatan Amerika dan Undang-Undang Pengurangan Inflasi.
Selain itu, Anda mungkin memenuhi syarat untuk mendapatkan subsidi untuk menurunkan biaya medis Anda sendiri, termasuk maksimum yang dikurangi dan pengurangan yang lebih rendah, copayments, dan coinsurance.
Dalam kedua kasus tersebut, subsidi hanya tersedia untuk asuransi kesehatan yang dibeli melalui pertukaran asuransi kesehatan ACA di negara bagian Anda. Jika Anda membeli paket yang sesuai dengan ACA di luar bursa, Anda tidak akan mendapatkan subsidi apa pun.
(Perhatikan bahwa entitas pendaftaran langsung yang disempurnakan yang bersertifikat dapat memfasilitasi pendaftaran di bursa Anda melalui situs web mereka sendiri, tetapi Anda perlu mengonfirmasi bahwa Anda benar-benar mendaftar di bursa, bukan di luar bursa, jika Anda menggunakan salah satu dari entitas ini.)
Subsidi dalam pertukaran didasarkan pada perhitungan khusus ACA dari pendapatan rumah tangga Anda. Semakin banyak yang Anda hasilkan, semakin rendah subsidi Anda. Jika Anda menghasilkan banyak, Anda mungkin tidak memenuhi syarat untuk mendapatkan subsidi. Tetapi jika penghasilan Anda sedang, kemungkinan besar Anda memenuhi syarat untuk mendapatkan bantuan. Kelayakan subsidi meluas ke kelas menengah, dan peningkatan subsidi Rencana Penyelamatan Amerika/Undang-Undang Pengurangan Inflasi telah menghasilkan lebih banyak orang yang memenuhi syarat subsidi.
Hingga tahun 2025—dan mungkin setelahnya, jika peningkatan subsidi diperpanjang lagi—subsidi premium tersedia jika biaya rencana tolok ukur lebih dari 8,5% dari pendapatan rumah tangga Anda.
Memiliki Kesempatan Kedua untuk Memilih
Jika Anda memenuhi syarat untuk COBRA, Anda hanya memiliki waktu terbatas untuk mendaftar. Jam mulai berdetak baik pada hari Anda menerima pemberitahuan pemilihan COBRA Anda, atau hari Anda akan kehilangan jangkauan (jika COBRA bukan pilihan), mana saja yang terjadi kemudian. Jadi misalnya, jika liputan Anda akan berakhir pada 30 Juni dan majikan Anda memberikan dokumen pemilihan COBRA kepada Anda pada tanggal 25 Juni, maka periode pemilihan COBRA Anda akan dimulai pada tanggal 30 Juni. Tetapi jika Anda tidak diberikan dokumen COBRA sampai 3 Juli, daripada periode pemilihan COBRA Anda akan dimulai pada 3 Juli.
Sejak tanggal tersebut, Anda biasanya memiliki waktu 60 hari untuk memutuskan apakah Anda ingin memilih COBRA (seperti yang dibahas sebentar lagi, tenggat waktu ini telah diperpanjang sebagai tanggapan terhadap pandemi COVID). Jika Anda memilih untuk melanjutkan pertanggungan Anda dengan COBRA, Anda akan memiliki pertanggungan yang mulus, kembali ke tanggal di mana Anda akan kehilangan pertanggungan. Jadi, bahkan jika Anda mendaftar pada hari ke-59, Anda akan mendapat perlindungan untuk semua 59 hari itu (dan Anda harus membayar premi untuk hari-hari itu, meskipun sudah berlalu). Jika Anda tidak bertindak sebelum tenggat waktu, Anda akan kehilangan kesempatan di COBRA—jendela pendaftaran adalah kesempatan satu kali; kamu tidak mendapatkan kesempatan kedua.
Untuk mengatasi pandemi COVID-19, IRS dan Administrasi Keamanan Imbalan Kerja menerbitkan aturan pada Mei 2020 yang memperpanjang jangka waktu untuk berbagai tunjangan, termasuk periode pemilihan COBRA. Aturan ini diubah pada tahun 2021, setelah jelas bahwa pandemi berlangsung dalam jangka waktu yang signifikan. Di bawah aturan sementara, ada “periode wabah”, yang didefinisikan sebagai jendela yang berlangsung 60 hari setelah akhir Periode Darurat Nasional (perhatikan bahwa Periode Darurat Nasional tidak sama dengan Darurat Kesehatan Masyarakat COVID, yang harus diperbarui setiap 90 hari).
Hingga satu tahun periode wabah diabaikan saat menghitung jendela yang dimiliki seseorang untuk memilih COBRA. Ini berarti periode pemilihan COBRA seseorang diperpanjang selama satu tahun, atau hingga 60 hari setelah berakhirnya Periode Darurat Nasional COVID, mana yang terjadi lebih dulu.
Masa Darurat Nasional telah berlangsung sejak dimulainya pandemi, dan diperpanjang oleh Presiden Biden pada awal tahun 2022. Setelah Masa Darurat Nasional berakhir, periode wabah akan berlanjut selama 60 hari setelahnya, dan kemudian periode pemilihan COBRA akan dimulai untuk orang-orang yang kelayakannya untuk program yang disponsori pemberi kerja berakhir kurang dari setahun sebelumnya.
Tetapi sementara tenggat waktu yang diperpanjang untuk memilih COBRA membantu memastikan bahwa orang dapat mempertahankan cakupan kesehatan, penting untuk dicatat bahwa jika dan ketika seseorang memilih COBRA, mereka harus membayar semua premi kembali ke tanggal pertanggungan dimulai jika mereka telah memilih COBRA secara langsung—Anda tidak dapat memilih COBRA dan mulai membayar premi sejak saat itu dan seterusnya.
Jika Anda kehilangan asuransi kesehatan berbasis pekerjaan, Anda akan memenuhi syarat untuk periode pendaftaran khusus di bursa asuransi kesehatan negara bagian Anda (atau untuk paket pasar individu yang ditawarkan di luar bursa, jika itu pilihan Anda), terlepas dari apakah kelanjutan COBRA tersedia. kepadamu. Dan bahkan jika Anda memilih COBRA di awal periode pemilihan Anda, Anda masih memiliki waktu 60 hari penuh untuk berubah pikiran dan membeli paket di pasar individu, jika itu menjadi preferensi Anda.
Bahkan jika Anda melewatkan tenggat waktu untuk mendaftar rencana melalui bursa selama periode pendaftaran khusus Anda, Anda akan memiliki kesempatan kedua untuk mendaftar asuransi kesehatan di bursa selama periode pendaftaran terbuka tahunan setiap musim gugur (1 November hingga Januari 15, di sebagian besar negara bagian). Tidak ada periode pendaftaran terbuka untuk COBRA; jika Anda melewatkan jendela pendaftaran awal, Anda tidak mendapatkan kesempatan lagi untuk memilih COBRA.
Durasi Cakupan
COBRA tidak bertahan selamanya. Itu dirancang sebagai program untuk membantu Anda sampai Anda mendapatkan perlindungan lainnya. Bergantung pada jenis peristiwa pemicu yang membuat Anda memenuhi syarat untuk COBRA, cakupan COBRA Anda akan berlangsung dari 18 hingga 36 bulan, dengan perpanjangan tersedia jika Anda dinonaktifkan. Setelah itu, Anda harus mencari asuransi kesehatan lainnya.
Anda dapat mendaftar ke paket Obamacare (pasar individu) untuk sisa tahun kalender (di dalam atau di luar bursa). Jika Anda mendaftar selama periode pendaftaran khusus, Anda dapat beralih ke paket baru selama periode pendaftaran terbuka tahunan berikutnya, yang dimulai setiap musim gugur pada tanggal 1 November.
Jika Anda ingin melanjutkan paket baru Anda selama lebih dari satu tahun dan perusahaan asuransi Anda terus menawarkannya, Anda dapat memperbaruinya. Jika perusahaan asuransi Anda menghentikan paket tersebut, Anda akan dapat mendaftar untuk paket lain di bursa Anda, atau langsung dengan perusahaan asuransi kesehatan jika Anda lebih memilih perlindungan di luar bursa (ingat bahwa subsidi tidak tersedia jika Anda membeli paket di luar menukarkan).
Anda dapat terus memiliki cakupan pasar individual selama yang Anda suka. Dan subsidi premium akan terus tersedia melalui bursa jika penghasilan Anda berada dalam kisaran yang memenuhi syarat subsidi dan Anda tidak mendapatkan akses ke program pemberi kerja lain atau Medicare.
Masa Tenggang Pembayaran Premi
COBRA tidak mengizinkan kesempatan kedua. Jika Anda terlambat membayar premi awal, Anda akan kehilangan hak atas pertanggungan COBRA dan Anda tidak akan bisa mendapatkannya kembali. Jika Anda terlambat membayar premi bulanan selain pembayaran pertama Anda, pertanggungan asuransi kesehatan Anda akan dibatalkan pada hari itu.
Jika Anda melakukan pembayaran dalam masa tenggang 30 hari, cakupan COBRA Anda dapat dipulihkan. Namun, jika Anda tidak melakukan pembayaran dalam masa tenggang, Anda tidak akan bisa mendapatkan kembali asuransi kesehatan COBRA Anda (namun, perhatikan bahwa peraturan yang sama dijelaskan di atas untuk bantuan sementara COVID-19 terkait dengan tenggat waktu pemilihan COBRA juga berlaku untuk tenggat waktu pembayaran premi COBRA).
Kehilangan cakupan COBRA Anda karena gagal membayar premi tidak membuat Anda memenuhi syarat untuk periode pendaftaran khusus di bursa asuransi kesehatan negara bagian Anda, atau di luar bursa. Anda harus menunggu hingga musim gugur membuka pendaftaran (1 November hingga 15 Januari di sebagian besar negara bagian) untuk mendaftar dalam rencana Obamacare; sementara itu Anda akan mengambil risiko tidak diasuransikan.
Sementara perusahaan asuransi yang menjual asuransi kesehatan di bursa asuransi kesehatan negara Anda mengharapkan untuk dibayar tepat waktu setiap bulan, masa tenggang untuk pembayaran yang terlambat lebih lama daripada COBRA bagi sebagian orang.
ACA mengizinkan masa tenggang untuk pembayaran yang terlambat untuk semua paket kesehatan pasar individual yang sesuai dengan ACA (on-exchange atau off-exchange). Masa tenggang adalah 90 hari jika Anda telah melakukan pembayaran premi dan memenuhi syarat untuk kredit pajak premi di muka (subsidi). Tapi itu hanya 30 hari jika Anda tidak memenuhi syarat untuk mendapatkan subsidi, termasuk semua orang yang membeli perlindungan di luar bursa.
Siapa Badan Pimpinan?
Rencana COBRA dan asuransi kesehatan berbasis pekerjaan diatur oleh Departemen Tenaga Kerja AS. Jika Anda memiliki masalah yang signifikan dengan rencana COBRA Anda setelah mengikuti proses banding dan pengaduan rencana tersebut, Anda mungkin akan berurusan dengan Departemen Tenaga Kerja dalam upaya untuk menyelesaikan masalah tersebut.
Jika paket tersebut diasuransikan sendiri (yang berlaku untuk sebagian besar paket kesehatan perusahaan besar), negara bagian Anda tidak akan memiliki otoritas pengaturan atas paket tersebut. Tetapi jika pemberi kerja membeli pertanggungan dari perusahaan asuransi (berlawanan dengan mengasuransikan diri sendiri), negara memiliki otoritas pengaturan dan mungkin dapat turun tangan atas nama Anda jika Anda memiliki masalah.
Paket kesehatan yang dijual di bursa asuransi kesehatan negara bagian Anda diatur oleh masing-masing negara bagian. Jika Anda memiliki masalah yang signifikan dengan rencana kesehatan berbasis pertukaran Anda setelah mengikuti proses banding dan keluhan rencana tersebut, Anda mungkin akan berurusan dengan Departemen Asuransi atau Komisaris Asuransi negara bagian Anda untuk menyelesaikan masalah tersebut.
Ringkasan
Jika Anda kehilangan akses ke manfaat asuransi kesehatan yang disponsori perusahaan, Anda mungkin memiliki opsi untuk melanjutkan pertanggungan tersebut dengan COBRA. Anda juga memiliki opsi untuk membeli paket individu/keluarga yang sesuai dengan ACA, baik melalui bursa di negara bagian Anda atau langsung dari perusahaan asuransi (subsidi hanya tersedia di bursa).
Ada beberapa faktor yang perlu dipertimbangkan saat Anda memutuskan, termasuk total premi, total biaya out-of-pocket, desain rencana perawatan terkelola, jaringan penyedia, dan daftar obat yang ditanggung.
Sebuah Kata Dari Sangat Baik
Haruskah Anda mengambil COBRA atau membeli paket baru? Tidak ada jawaban benar atau salah, karena itu akan tergantung pada keadaan Anda sendiri. Anda akan ingin mempertimbangkan semua sudut, termasuk premi total, berapa banyak yang telah Anda keluarkan untuk biaya out-of-pocket (dan di mana Anda berada pada tahun itu, karena deductible kemungkinan akan diatur ulang pada 1 Januari, terlepas dari mana opsi yang Anda pilih), dokter mana yang ada dalam jaringan, bagaimana resep Anda ditanggung, dan apakah Anda akan segera memenuhi syarat untuk paket kesehatan pemberi kerja lain.
Anda dapat meminta bantuan dari departemen SDM Anda serta broker tepercaya di komunitas Anda. Mereka dapat membantu Anda memahami seluk beluk setiap opsi, memberi Anda informasi yang Anda perlukan untuk membuat keputusan.
8 Sumber Verywell Health hanya menggunakan sumber berkualitas tinggi, termasuk studi peer-review, untuk mendukung fakta dalam artikel kami. Baca proses editorial kami untuk mempelajari lebih lanjut tentang cara kami memeriksa fakta dan menjaga agar konten kami tetap akurat, andal, dan tepercaya.
- Pusat Layanan Medicare dan Medicaid. Pertanyaan dan jawaban liputan lanjutan COBRA.
- Yayasan Keluarga Kaiser. Menjelaskan reformasi perawatan kesehatan: Pertanyaan tentang subsidi asuransi kesehatan.
- Sayang, Erica. Strategi Risiko. Tenggat waktu COBRA Terus Tol Karena Perpanjangan Darurat Nasional. Keuntungan karyawan. 28 Februari 2022.
- Daftar Federal. Kelanjutan Kedaruratan Nasional Terkait Pandemi Coronavirus Disease 2019 (COVID-19). 1 Maret 2022.
- asuransi kesehatan.org. Saya meninggalkan pekerjaan saya – dan asuransi saya – pada tanggal 30 April. Apakah saya memenuhi syarat untuk pendaftaran terbuka pada tanggal 1 Mei? atau saya harus minum COBRA?
- Departemen Tenaga Kerja AS. FAQ tentang cakupan kesehatan kelanjutan COBRA untuk pekerja.
- gov. Pembayaran premi, masa tenggang & penghentian.
- Asosiasi Komisaris Asuransi Nasional. Peta: negara bagian dan yurisdiksi.
Oleh Elizabeth Davis, RN
Elizabeth Davis, RN, adalah pakar asuransi kesehatan dan penghubung pasien. Dia memegang sertifikasi dewan dalam keperawatan darurat dan keperawatan infus.
Lihat Proses Editorial Kami Temui Dewan Pakar Medis Kami Bagikan Umpan Balik Apakah halaman ini membantu? Terima kasih atas umpan balik Anda! Apa tanggapan Anda? Lainnya Bermanfaat Laporkan Kesalahan